Den besten Einstiegs- und auch Ausstiegszeitpunkt kann niemand vorhersagen.

Der Cost-Average-Effekt dehnt das Problem des richtigen Einstiegs- und Ausstiegszeitpunktes rein visuell gesehen aus: "Die Wellen entwickeln sich, je länger investiert wird, von kurzen holprigen Wellen zu langen gleichmäßigen Wellen, die stetig abflachen."

Mit der regelmäßigen Investition (zum Beispiel Wertpapiersparplan) eines gleichbleibenden Betrages verringern sich die Folgen von "Timing-Fehlern".

Der Ertrag der Investition bewegt sich zwischen dem einer Einmalinvestition zum günstigsten beziehungsweise zum ungünstigsten Einstiegszeitpunkt.

Zum Cost-Average-Effekt habe ich dieses tolle Video entdeckt, welches diese Thematik perfekt auf den Punkt bringt. Finde ich zumindest.

Kanal: KlarPlus

Länge des Videos: 5:53 Minuten

Bei der regelmäßigen Anlage mit einem gleichbleibenden Betrag gibt es den psychologischen Aspekt des Cost-Average-Effektes, der durchaus Sinn macht.

Zum einen: Der Anleger kann sich glücklich schätzen, sollte der Kurs fallen, nicht das gesamte Kapital auf einmal investiert zu haben.

Zum anderen: Sollte der Kurs fallen, kann der Anleger weitere Wertpapiere zu einem geringeren Kurs erwerben.

Auf der anderen Seite: Sollte der Kurs steigen, hat der Anleger das Gefühl, dass sich die Investition auszahlt.

Insgesamt fördert der psychologische Aspekt des Cost-Average-Effektes die Volatilität des Marktes (Kursschwankungen) besser durchstehen zu können.

Kanal: Deutschland lernt Sparen

Länge des Videos: 1:19 Minuten

Wenn Du jetzt neugierig geworden bist, welche Grundregeln Andreas Hackethal meint, ich verrate sie dir:

• Regel 1: Ziele setzen
• Regel 2: Individuelle Risikoeinschätzung
• Regel 3: Maximale Streuung
• Regel 4: Minimale Kosten

Dazu empfehle ich dir die Folgen 1 bis 11 seiner Videoreihe "Deutschland lernt Sparen" anzusehen. (Schau mich an)

Es ist wirklich interessant, wie wissenschaftlich Andreas Hackenthal an das Thema langfristige Geldanlage herangeht.

Wie Du die vier Regeln für deine eigene Anlagestrategie anpackst und Schritt-für-Schritt konsequent umsetzt, erfährst Du in meinem Praxisseminar "Ab heute bist Du Finanzprofi! - Das große Geld- und Börsenseminar".

Kanal: NachDenkZeit

Je nach Stellung des Mondes, der Erde und der Sonne zueinander sind von der Erde aus verschiedene Phasenwinkel des Erdtrabanten durch die Sonne zu beobachten. Diese verursachen die wechselnden Gestalten des Mondes am Himmel. Dieses Naturschauspiel wiederholt sich seit Jahrmillionen immer wieder.

Ungefähr so, wie sich auch die zwei Marktphasen an der Börse (Bullenmarkt und Bärenmarkt) immer wieder seit Jahrhunderten wiederholen.

Auf einen Bullenmarkt folgt ein Bärenmarkt.

Auf einen Bärenmarkt folgt wiederum ein Bullenmarkt.

Stets das gleiche wiederkehrende Szenario.

Ein Bärenmarkt kann auch bedeuten: Korrektur, Konsolidierung, Krise.

Klären wir gleich diese Begriffe, bevor wir mit den Marktphasen Bullenmarkt und Bärenmarkt fortfahren.

Und warum ein katastrophaler Fehler in der schwierigen Marktphase, dem Bärenmarkt nicht gemacht werden sollte.

Von einer Korrektur spricht man, wenn die Kurse nach einer länger anhaltenden Auf- oder Abwärtsbewegung plötzlich (üblicherweise für eine kurze Zeitspanne) in die entgegengesetzte Richtung laufen.

Korrekturen von 13 bis 20 Prozent sind nicht selten.

Ein Grund ist häufig: Die Marktteilnehmer (Privatanleger, Börsianer etc.) nehmen Gewinne mit. Oder steigen bei einer abwärts-trendigen Korrektur ein. Oder kaufen Wertpapiere nach.

Ein Grund ist auch: Die Marktteilnehmer haben Angst vor einer Krise und möchten Gewinne sichern. Das somit entzogene Kapital löst einen "Preisverfall" an der Börse oder einzelnen Wertpapieren aus.

Manchmal hört man während einer aufwärts-trendigen Börsenkorrektur Aussagen wie:

"Anleger fliehen aus dem DAX!"

"DAX stürzt weiter ab!"

"Anleger nehmen Gewinne mit und lassen die Börse beben!"

Kurze Zeit später, nach der aufwärts-trendigen Börsenkorrektur, hört man Folgendes:

"Börsianer gewinnen wieder das Vertrauen in die Börse!"

"Clevere Anleger steigen jetzt ein!"

"Der befürchtete Crash ist in Euphorie verdampft!"

Und so weiter und so fort. So wiederholt es sich in Grundzügen mehrere Male das ganze Jahr über. Geschrei! Sensationen! Emotionen!

Der Druck zu handeln ist stets da.

Korrektur: Wie oben im Text bereits beschrieben, kurzfristige Kursbewegung in die entgegengesetzte Richtung (nach unten sowie nach oben).

Konsolidierung: Wie Korrektur, dauert lediglich ein wenig länger.

Krise: Kurssturz (siehe Schaubild unten).

Fakt ist:

• Auf einen dauerhaften Bullenmarkt folgt ein dauerhafter Bärenmarkt.
• Auf einen dauerhaften Bärenmarkt folgt wiederum ein dauerhafter Bullenmarkt.
• Klassische Bärenmärkte sind Korrektur, Konsolidierung und Krisen, die bisher alle von kurzfristiger Natur waren.
• Langfristig über Jahrzehnte steigt die Börse.
• Die langfristige Rendite ist beachtlich.

„Seit Jahren wächst mein Depot. Die Börse steigt und steigt. Hundert Prozent! Einige Positionen sogar dreihundert Prozent im Plus. Ich hatte bereits vergessen, wie es sich anfühlt, rote Zahlen vor den Augen zu haben. Doch jetzt ist mir bange. Die Angst treibt mich. Die Kurse brechen plötzlich ein. Jeden Tag verliert mein Depot mehrere Prozentpunkte. Seit Wochen darf ich dabei zusehen, wie mein Depot regelrecht dahinschmilzt. Mir zucken die Finger. Ich will verkaufen! Verkaufen, um wenigstens die Prozentpunkte mitzunehmen, die verblieben sind. Jetzt wo alles fällt, melden sich auch Börsengurus und sagen mir, dass alle Zeichen auf Verkaufen stehen. Zum Beispiel die Fibomocca-Linie, nach der ich SOFORT alles verkaufen soll! Ein anderer Experte warnt, dass auch die Feuilles-Linie das Verkaufen von allen Industrieländer-Positionen empfiehlt.“

Lasse Begriffe wie „Fibomocca-Linie“ und „Feuilles-Linie“ auf dich wirken.

Was sagt dir dein gesunder Menschenverstand?

Fibomocca-Linie und Feuilles-Linie - irgendwie suspekt oder?

Weißt Du was: Ich habe diese Begriffe frei erfunden. Ich habe hier auf meinem Tisch einen Mocca-Kaffe stehen und einen 500er-Stapel Blatt Papier liegen, wo die französische Übersetzung „Feuilles“ für Blätter abgedruckt ist.

In der Finanzbranche wird sehr viel Blödsinn erzählt. Es steckt Nonsens dahinter. Ich persönlich glaube, dass Du als cleverer Anleger 80 Prozent des Gelabers nicht zu verstehen brauchst. Da rate ich doch glatt als selbsternannter Börsenexperte wegen der Fibomocca-Linie das Depot aufzulösen oder wegen der Feuilles-Linie die Industrieländerwerte abzustoßen.

Und dann? Was bitte machst Du dann?

Solange warten, bis ein anderer Börsenexperte behauptet, dass wegen der „Brushstix-Linie“ (das sind meine Zahnstocher) sich wieder der Einstieg lohnt?

Das ist grausam!

Wusstest Du: Dieses ganze Fachchinesisch dient manchmal dem Versteckspiel.

Warum?

Aus zwei Gründen:

1. Weil an der Börse sehr viel Geld mit Aktivität verdient wird. Je aktiver die Anleger, desto mehr Umsatz für die Börse. Die Deutsche Börse zum Beispiel ist kein Wohlfahrtsverein, sie ist eine AG. Das Hauptziel einer AG ist die Gewinnerzielung.
2. Weil Gurus und Propheten mit Aufmerksamkeit Geld verdienen.

Im Endeffekt ist es ganz gleich, ob die Kurse steigen oder fallen. Jede Kursbewegung nährt fruchtbaren Boden für Krisen- als auch Euphorie-Propheten.

Einer von beiden hat immer Recht!

Für dich als langfristig orientierten Anleger sind Hausse (Bullenmarkt) wie Baisse (Bärenmarkt) und ganz besonders „Fibomocca-Linie“, „Feuilles-Linie“ oder „Brushstix-Linie“ uninteressant. Wen Du dem Aktienmarkt über Jahrzehnte hinweg treu ergeben bist und dich von Crash- als auch Euphorie-Propheten unbeeindruckt zeigst, kannst Du mit Wertpapieren im langfristigen Vergleich stattliche Renditen einfahren.

Eine Studie der Sutor Bank macht deutlich, wie wichtig es ist seiner Anlagestrategie treu zu bleiben. Wer hektisch aussteigt halbiert Rendite.

In diesem Moment, wenn dein Depot den Bach unterzugehen scheint, entscheidet es sich, ob Du ein cleverer Anleger bist. Ob Du Ruhe bewahren kannst und nichts macht, lediglich nachkaufst. Oder ob Du von deiner Strategie dem langfristigen Vermögensaufbau abkehrst und anfängst irgendwelchen selbsternannten Börsengurus hinterherzulaufen.

Bloß keine Panikverkäufe ohne einen triftigen Grund. Was interessiert es dich, ob dein Depot gestern, heute oder morgen an Wert verliert? An der Ausgangssituation hat sich nichts geändert. Die allermeisten Anleger brauchen das Geld nicht jetzt, sondern erst in Jahren oder in Jahrzehnten, wie es in diesem Video über den Cost-Average-Effekt deutlich erklärt wird.

Verfolge eine ganz einfache Strategie: Durchhalten. Nachkaufen. Diversifizieren. Kosten im Rahmen halten.

Keine Sorge: Die Kursschwankungen werden mit einer durchschnittlichen Rendite von acht bis zehn Prozent belohnt.

Du solltest lediglich wissen:

• Die Kurse steigen (Bullenmarkt).
• Die Kurse sinken (Bärenmarkt).
• Ab und an kracht es - aber gewaltig (Krisen).
• Unter Panik zu verkaufen ist ein katastrophaler Anlegerfehler.

Laut Wikipedia dauerten die zwei Marktphasen im S&P 500 Index von 1929 bis heute folgend an:

• ein Bärenmarkt (Baisse) dauerte an der Wall Street im Durchschnitt knapp 16 Monate,
• ein Bullenmarkt (Hausse) dauerte hingegen im Durchschnitt 54 Monate.

In einfachen Worten: Die Kurse steigen eher langsam über einen langen Zeitraum. Der Anleger freut sich und kann von dem Geldsegen nicht genug bekommen. Bis irgendwann von heute auf Morgen alles den Bach unterzugehen scheint. Und das in nur einem Drittel weniger Zeit.

Und weil wir Verluste stärker wahrnehmen als Gewinne, schmerzt der kurzfristige Verlust umso mehr:

Keine Sorge: Du hast nichts falsch gemacht, falls dein Depot in einigen Wochen mehr als 30 oder 50 Prozent an Wert verloren hat. So ist die Börse. Sie ist ein Monster!

Kennst Du das Lied "The Monster" von Rihanna?

I'm friends with the monster that's under my bed

Get along with the voices inside of my head

You trying to save me, stop holding your breath

And you think I'm crazy, yeah, you think I'm crazy

Freunde dich mit diesem "Börsen-Monster" an. Schließe Frieden mit ihr. Es gibt Schwankungen. Es gibt ein Risiko, welches jedoch auf langfristiger Basis fürstlich belohnt wird. Wobei Risiko nicht mit Risiko im wörtlichen Sinne gleichzusetzen ist.

Wichtig: Niemand kann den genauen Zeitpunkt einer Hause und einer Baisse voraussagen. Lediglich handelt es sich um statistische Durchschnittswerte.

Eine ganz blöde Idee ist es daher zu versuchen: Wertpapiere in einer Baisse zu kaufen und in einer Hause wieder zu verkaufen.

Besser gesagt: Versuchen den Markt zu timen! Wenn Du versucht den Markt zu timen, bist Du nicht mehr und nicht weniger als ein selbsternannter Börsenguru.

• Begehe nicht den Fehler unter Panik zu verkaufen.
• Bleibe deiner Strategie treu lediglich die Marktrendite abzustauben.
• Höre nicht auf das was dir irgendwelche selbsternannten Börsengurus erzählen wollen.

Begehst Du den Fehler den Verlustschmerz irgendwie mit Aktivität zu kompensieren, kann es geschehen, dass Du in einen Aktivitätssog gezogen wirst. Dadurch deine Depotstruktur durcheinanderwirbelst. Du dieses Chaos möglicherweise später bereuen könntest.

Spätestens dann bereuen könntest, wenn laut Statistiken nach 16 Monaten (mehr oder weniger) die Kurse langsam wieder steigen und Du wegen einer dummen Panik- und Kurzschlussreaktion nicht mehr dabei bist.

Der Börse hast Du dann den Rücken gekehrt, weil sie dir lediglich Verluste eingebracht hat. Dieses Monster!

Den typischen Kunden gibt es nicht. Wir richten uns an den Einsteiger ebenso wie an Profis, an Sparer genauso wie an Investoren und Trader. Unser Ziel ist es, möglichst vielen Menschen den Zugang zu Wertpapieren zu ermöglichen. Denn angesichts der anhaltenden Nullzinsphase führt daran kein Weg vorbei.

Es gibt beide Gruppen. Für uns ist diese Unterscheidung aber auch gar nicht so wichtig. Wir wollen allen Kunden dabei helfen, selbstbestimmt fundierte Finanzentscheidungen zu treffen – egal ob nun langfristig oder kurzfristig orientiert.

Du spielst auf die Kundentrades an. Dort kannst du sehen, was Kunden mit einem ähnlichen Handelsverhalten wie du gehandelt haben. Das Ganze funktioniert nach der Amazon-Logik „Kunden, die dieses Produkt gekauft haben, kauften auch…“. Mit diesem Social-Trading-Ansatz wollen wir dir dabei helfen, auf dich zugeschnittene Anlagemöglichkeiten zu finden.

Aber grundsätzlich kann man sagen: Aktien von bekannten Unternehmen wie Daimler, Allianz, Apple und BASF stehen bei den Deutschen hoch im Kurs. Das zeigt auch unsere aktuelle Auswertung der beliebtesten Aktie der vergangenen zwölf Monate. Das war immer schon so, eine steigende Tendenz sehe ich deshalb nicht. Und wenn man sich die Dividenden anschaut, die einige dieser Unternehmen in der Vergangenheit an ihre Anleger ausgeschüttet haben, kann man diese Entscheidung ja auch nachvollziehen. Aktuell liegt etwa die durchschnittliche Dividendenrendite im DAX bei 2,5 Prozent.

Für die Übertragung von Wertpapieren vom ehemaligen Anbieter auf das neue Depot fallen von unserer Seite aus keine Kosten für den Kunden an.

Wir wollen den Menschen den Zugang zur Geldanlage in Aktien so einfach wie möglich machen. Deshalb bieten wir Aktiensparpläne schon ab 25 Euro im Monat an. Die sehr gute Resonanz unserer Kunden zeigt, dass wir mit diesem Angebot richtig liegen.

Die Dividende wird anteilig gezahlt.

Grundsätzlich finden wir alles gut, was die Menschen an Aktien heranbringt und ihnen dabei hilft, auch mit kleinen Beträgen langfristig ein Vermögen aufzubauen. Gegenwärtig bieten wir jedoch bei unseren Aktiensparplänen keine Wiederanlage von Erträgen an.

Auf jeden Fall. Wir bieten unterschiedliche Webinare für Einsteiger, Fortgeschrittene und Profis an – da ist also für jeden etwas dabei. Mit bis zu 700 Teilnehmern sind die Seminare sehr gut besucht. Eine Übersicht über unsere aktuellen Angebote gibt es unter diesem Link.

Das kommt natürlich auf dein Anliegen an. Wenn es mit deinen Finanzen zu tun hat dann ja: Wir stehen unseren Kunden das ganze Jahr über rund um die Uhr zur Verfügung.

Ja, für Kunden ist das Girokonto kostenlos.

Wir bieten unseren Kunden eine weltweite kostenlose Bargeldversorgung an. Mit der girocard können sie in Deutschland an rund 9.000 Geldautomaten der Commerzbank, Deutschen Bank, HypoVereinsbank und Postbank sowie an allen teilnehmenden Shell-Tankstellen und bei vielen Handelspartnern kostenlos Geld abheben. Außerhalb der EU können unsere Kunden mit ihrer Visa-Karte an allen Automaten mit Visa-Zeichen kostenlos Bargeld abheben. Es können lediglich individuelle Entgelte anfallen, die von Geldautomatenbetreibern erhoben werden können und auf die comdirect keinen Einfluss hat. Diese werden vor der Auszahlung am Geldautomaten angezeigt.

Dein Bargeld kannst du in jeder Filiale der Commerzbank einzahlen. Bis zu drei Einzahlungen pro Jahr sind kostenlos. Dort bekommst du auch US-Dollar für deine Reise. Oder du bestellst sie über unsere Webseite und lässt sie dir liefern.

Mit unserem Sofortkonto kann das Konto in wenigen Minuten eröffnet und sofort genutzt werden. Dank des VideoIdent-Verfahrens ist das sogar vom eigenen Sofa aus möglich, da die Legitimierung per Video über Computer, Smartphone oder Tablet erfolgt. Die Karten werden dann per Post zugeschickt. Auch der Wechsel des bisherigen Kontos ist in wenigen Minuten und vollständig digital möglich. Dasselbe gilt übrigens auch für die Depoteröffnung.

Ja, die comdirect Visa-Karte ist für den Kunden kostenlos. Außerhalb der EU können sie damit an allen Automaten mit Visa-Zeichen kostenlos Bargeld abheben. Auch hier können aber – wie schon bei der EC-Karte – individuelle Entgelte der Geldautomatenbetreiber anfallen.

Das Prinzip ist so einfach wie wirkungsvoll: Bei jeder Bezahlung mit der comdirect Visa-Karte wird der Betrag bei der Abrechnung auf den vollen Euro aufgerundet. Die Differenz wandert in das digitale Sparschwein.

Es ist eher ein Appell als ein Tipp: Nehmt eure Finanzen selbst in die Hand! Wer sich ein neues Handy für ein paar hundert Euro kauft, liest unzählige Testberichte. Aber bei der eigenen Geldanlage vertrauen immer noch viele Menschen blind auf die Meinungen anderer. Und das, obwohl es hier schnell um mehrere tausend Euro geht. Dabei ist Geldanlage kein Hexenwerk. Mit unserem AnlageAssistenten etwa erhalten auch Einsteiger mit wenigen Klicks einen passenden Anlagevorschlag.

Ehrlich gesagt halte ich nicht viel von Börsenweisheiten und wäre vorsichtig, ihnen allzu viel Bedeutung beizumessen. Ich würde es ja auch nie von einer Bauernregel abhängig machen, ob ich morgens einen Regenschirm mitnehme oder nicht. Da vertraue ich lieber auf die Prognose der Experten oder verlasse mich auf mein eigenes Gefühl beim Blick aus dem Fenster. Dasselbe gilt für die Welt der Börsen.

Wir arbeiten ständig an spannenden Produkten und Services, mit denen wir das Leben unserer Kunden einfacher machen wollen. Ein gutes Beispiel dafür ist unsere smartpay-App, die wir gerade um eine Archivfunktion erweitert haben. Rechnungen können jetzt also nicht nur bequem überwiesen, sondern auch archiviert werden.

Außerdem bauen wir gerade unsere Community weiter aus, bei der die Nutzer über Finanzthemen diskutieren und sich gegenseitig Tipps geben können. Und natürlich werden wir auch in diesem Jahr wieder die besten deutschsprachigen Finanzblogs auszeichnen. Zudem lohnt ein regelmäßiger Besuch unserer Webseite, da wird es schon bald Änderungen geben. Mehr kann ich aktuell aber noch nicht verraten…

*auch Declared Date genannt

Das Unternehmen hat Folgendes bekannt gegeben:

Die Ausschüttung einer Dividende für das Q2 FY2014 (Dividend Period) wurde am 19. November 2013 (Announcement Date) verbindlich bekannt gegeben.

Du solltest, falls Du die Dividende mitnehmen möchtest, spätestens am 17. Februar 2014 (einen Tag vor dem Ex-Dividend Date am 18. Februar 2014) Aktien gekauft haben. Damit Du die nächste Dividende erhalten kannst.

Ist das der Fall, wird die Dividende für das Q2 2014 (Dividend Period) am 13. März 2014 (Payable Date) an dich ausgeschüttet.

Das Record Date interessiert dich in diesem Fall recht wenig. Eher ist es der Amount (Betrag) von $0,28 je Aktie.

Das ist das eigentliche Vergnügen!

Du weißt, dass zum Ende eines Jahres der Zins deinem Sparguthaben gutgeschrieben wird.

Und jetzt weißt Du auch, wann Du deine nächste Dividende erwarten kannst.

Am Payable Date, falls Du vor dem Ex-Dividend Date Aktien gekauft hast.

Und ich weiß jetzt, dass wenn ich die Aktie zwei Wochen später kaufe, ich somit den Ex-Dividend Date verpasst habe und mich sieben Monate in Geduld üben muss.

Und selbst wenn Du mit aller Kraft versuchst, eine vernünftige Richtung einzuschlagen ist die Versuchung groß jederzeit wieder umzudrehen.

Als Börsenneuling empfindet man "gute Entscheidungen" oft als gut, wenn man einer Aktienempfehlung gefolgt ist. Doch Obacht, wenn der beste Freund, die beste Freundin, der Nachbar, ja vermeintlich jede Person oder eine Institution eine heiße Aktienempfehlung parat haben. Und besonders Obacht und gesundes Misstrauen bei sogenannten Börsenbriefen. Ganz gleich, wie seriös die Anbieter auftreten und welche Referenzen und klugen Köpfe dahinterstehen.

Warum?

Weil Du in die Spielermentalität gezogen werden kannst. Als tatsächlich das Ziel zu verfolgen, langfristig nach den allgemeingültigen und vernünftigen Gesetzen der Geldanlage Vermögen zu bilden.

André Kostolany (Börsen- und Finanzexperte und als Spekulant auftretender Journalist, Schriftsteller und Entertainer mit ungarischer Herkunft) geht in seinem Buch "Der große Kostolany: Börsenseminar - Börsenpsychologie - Die besten Geldgeschichten" (*) scharf mit den sogenannten Spielern ins Gericht. Obwohl er selbst mit allem gezockt hat, was die Börse zu seiner Zeit hergab, empfahl er den "Normalos" (wie Du und ich) Ruhe zu bewahren und einen langen Atem zu beweisen.

Von ihm stammt der Spruch: „Kaufen Sie Aktien, nehmen Sie Schlaftabletten, und schauen Sie die Papiere nicht mehr an. Nach vielen Jahren werden Sie sehen: Sie sind reich.“

Nach seiner Investmentphilosophie solle man nicht nur aufgrund von Intuition und Phantasie investieren. Man solle sich inhaltlich sehr intensiv mit dem jeweiligen Investment auseinandersetzen und dieses Investment verstehen.

Und dann benötigt es eben doch noch die Phantasie, um sich eine spätere positive Entwicklung zum Beispiel einer bestimmten Aktie vorstellen zu können.

Kostolanys Einstellung zu den ganz heißen Aktien-Tipps ist sehr negativ. Unter ganz heißen Aktien-Tipps versteht man wohl: "Die Aktie hat das Potenzial in den nächsten zwei Jahren eine Kurs-Verhundertfachung hinzulegen."

Sein Rat: Hände weg, weil 90 Prozent der heißen Tipps nichts anderes als werblicher Natur oder sogar Manipulation sind.

"Irgendeine Finanzgruppe, eine Gruppierung oder Geldinstitut versucht, dem Publikum gewisse Papiere anzudrehen, verbreitet durch die Presse, durch Mund-zu-Mund-Propaganda und durch immer höher manipulierte Kurse eine günstige Stimmung für das Papier, damit das Publikum anbeißt. Durch den Kauf steigen die Kurse weiter. Es kommen mehr und mehr Käufer dazu, denn: Nichts ist einfacher, als dem Publikum Papiere zu verkaufen, die laufend in die Höhe klettern.", aus dem Buch
"Der große Kostolany: Börsenseminar - Börsenpsychologie - Die besten Geldgeschichten" (*)

Um mit eigenem Kopf das gewünschte Anlageergebnis zu erreichen, benötigt es fundiertes Wissen um die Zusammenhänge am Kapitalmarkt zu verstehen. Dazu braucht es den Willen zur Eigenverantwortlichkeit und möglicherweise unabhängiger Unterstützung.

Die ultimative Anleitung zum Erfolg gibt es nicht. Eigenverantwortlichkeit, Aufklärung und Wissen ermöglichen dir eine möglichst gute Anlageentscheidung zu treffen, ohne eine Spielermenthalität an den Tag zu legen.

• Mit Aktien wird nicht gespielt.
• Den Aktienempfehlungen wird nicht gefolgt.
• Emotionen an der Börse sind fehl am Platz.
• Langfristig Denken und Geduld an der Börse zahlen sich aus.
• Kurzfristige Denke ist eine Spielermenthalität.

Das Buch ist mit vielen Anekdoten bestückt und amüsant geschrieben. Mit Geschichten aus dem echten Leben eines Börsengroßmeisters, die "gute Entscheidungen" begünstigen können.

Glaube ich ihren Erfahrungsberichten, hat ihre Beratungsleistung weniger mit Beratung, als eher mit dem aktiven Verkauf zu tun.

Insgeheim wissen die Jungs, dass die empfohlenen Produkte nicht unbedingt optimal sind. Im Extremfall dem Vermögensaufbau eher schaden können, als bei der Vermögensbildung zu helfen. Doch sei es drum. Es gibt eine Vorgabe, die es einzuhalten gilt.

Das endgültige Ziel ist: der Abschluss! Am besten auf Produkte, die gerade beworben werden oder am lukrativsten sind.

Gerade jetzt in der Null-Zins-Politik hat der Kampf um das versteinerte Vermögen auf dem Sparbuch erst begonnen. Welche Bank schafft es das dickste Sparbuch zu schlachten und das versteinerte Vermögen in goldene Papiere umzuschichten?

• Autoritäten-Technik

Hier soll der Kunde keine Gelegenheit haben nachzufragen. Ich bin Banker. Ich bin Vermögensverwalter. Ich bin!

• Völlig-klar-Technik

Es gibt keine Zweifel, dass das Produkt für den Kunden lohnenswert ist. Offene Fragen gibt es nicht. Sollten Zweifel oder Fragen aufkommen, kann es einzig daran liegen, dass der Kunde zu naiv ist, seinen Vorteil zu erkennen.

• der Mega-Fachmann

Spielt die beleidigte Leberwurst, falls der Kunde seine Sachkenntnis in Frage stellt.

• Oder der Freund

Gegen 10:00 Uhr Vormittag mit Hundeliebhaberin Lieselotte im eleganten Büro mit herrlichem Blick auf das von frühlingsgrünen Bäumen umgebene Marktplatz über die entzückenden Kunststücke ihrer putzigen Vierbeiner und gleichzeitig besten Freunde philosophieren ...

Jetzt übertreibt er aber!

Aber genau diese Übertreiben neulich in einer Talk-Show gesehen und gehört.

Wie eine ältere Dame mit solch einem "Freund" mehrere tausend Euro in den Sand gesetzt hat.

Den netten Bankberater, der das Beste für das Geld seines Kunden möchte, gibt es in Wahrheit nicht. Es ist der gewinnorientierte Geschäftszweck, der diesen möglicherweise netten Bankberater zu einer Verkaufsmaschine mutieren lässt, meiner Meinung nach. Sonst kann es ganz einfach den Job oder eine Versetzung oder den Aufstieg kosten.

Dafür sind wir zu unterschiedlich. Nichts lässt sich über einen Kamm scheren.

Zum Beispiel die Produkte:

Wenn wir es ganz genau nehmen, sind aktiv gemanagte Investmentfonds mit börsengehandelten Indexfonds (ETFs) nicht miteinander vergleichbar, weil beide Konstrukte zu verschiedenen Anlageklassen zählen.

Bei aktiv gemanagten Fonds handelt ein Fondsmanager im Hintergrund. Der Fondsmanager versucht den Vergleichsindex (Benchmark) zu übertreffen. Er handelt mit dem Ziel eine überdurchschnittliche Rendite zu erwirtschaften. Investmentfonds sind auch als aktive Anlagen bekannt.

Im Gegensatz zu aktiv gemanagten Fonds, bilden börsengehandelte Indexfonds (ETFs) lediglich einen Vergleichsindex nach. Hier wird erst gar nicht versucht, sich besser als der Vergleichsindex zu entwickeln. Das primäre Ziel eines ETFs ist es die Kosten niedrig zu halten. Damit so viel Durchschnittsrendite wie möglich mitzunehmen. ETFs sind auch als passive Anlagen bekannt.

Stellt sich die Frage, welche Anlageklasse langfristig besser abschneidet?

Zahlreiche Untersuchungen sind zu dem Ergebnis gekommen, dass es nur wenigen Fondsmanagern gelingt, den Vergleichsindex regelmäßig und deutlich zu übertreffen. Und wenn ja, dann bleibt die Rendite nach Kosten hinter der Marktrendite zurück. (Lies mich)

Es wäre demnach eine Überlegung wert, mit Kostendrückerei so viel wie möglich von der Durchschnittsrendite mitzunehmen.

Jetzt sind wir bereits einen großen Schritt weiter. Wenn es die Frage zu beantworten gibt, warum dir die Bank keine Renditebringer verkaufen wird?

Die Kosten sind das Problem!

Das große Manko: Wir wissen, was eine Orange kostet. Die langfristigen Kostenausmaße für ein Finanzprodukt können wir uns dagegen nur schwer vor dem Auge führen.

Du weißt genau, dass heute bei Aldi die Orangen 1,99 Euro das Kilo kosten. Bei Lidl heute im Angebot für 1,59 Euro erhältlich sind.

Folglich gehst Du zu Lidl und nicht zu Aldi.

Und was machst Du bei einem Investmentfonds oder ähnlichem? Wechselst Du die Bank? Dies könnte eine Überlegung wert sein. Doch die Statistiken sagen, eher nein!

Zwar gibt es das Argument: Hohe Kosten spielen keine Rolle, solange die Rendite stimmt.

Und tatsächlich:

• Solange die Rendite bei dreißig Prozent liegt,
• die Kosten sich um die zwanzig Prozent bewegen,
• bleibt immer noch ein Rest von zehn Prozent.

Das ist meiner Meinung nach jedoch mehr Theorie als Praxis.

„Machen Sie mehr aus Ihrem Geld“, ein Beispiel aus der Praxis. So erkennst Du in wenigen Schritten die Kosten eines Investmentfonds oder eines gängigen "Finanzkonstruktes".

Dazu ein Werbebrief:

Sehr geehrter Herr Dimi,

bis 20.06.2016 können Sie bei uns ohne Ausgabeaufschlag in den Aktienfonds XY investieren.

Sie beteiligen sich direkt an mehreren Standardaktien und profitieren von dieser grundsätzlichen Stabilität. Der Aktienfonds XY ist für Anleger interessant, die aufgrund des aktuell niedrigen Zinsniveaus eine attraktive Anlagealternative suchen.

Unsere Fondsaktion XY im Überblick:

• 0 Euro Ausgabeaufschlag bis 20.06.2016
• Chance auf attraktive Rendite bei geringer Volatilität
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Bitte beachten Sie: Jede Geldanlage kann neben Chancen auch Risiken bergen. Dazu gehören zum Beispiel Wertschwankungen, spezielle Risiken einer Aktienanlage und Risiken bei Änderungen der Besteuerung von Wertpapieren. Ein Chance-Risiko-Profil und weitere Infos zum Fonds XY finden Sie in beiliegender Broschüre.

Investieren Sie bis zum 20.06.2016 zu Top-Konditionen in den Fonds XY. Ordern Sie ganz bequem mit beigefügtem Formular oder online.

Mit freundlichen Grüßen ihre freundliche Bank

Die erste Frage, die Du dir stellen solltest ist IMMER: Was kostet mich das Ganze?

Du musst dir die Vorteile, Chancen, Risiken, Verluste etc. nicht erklären lassen. Dein Blick sollte sich IMMER zuerst auf die Kosten richten (Stammdaten).

Welche Vorteile, Chancen, Risiken, Verluste etc. das Wertpapier hat und ob dieses Papier deinem Risikoprofil entspricht und Du es anschließend tatsächlich in dein Portfolio aufnehmen möchtest, kannst Du später immer noch entscheiden.

Fondsart: Aktienfonds Kapitalverwaltungsgesellschaft (Emittent): Ungeheuer AG

WKN/ISIN: XXXXXX/DEXXXXXXXXXX

Auflegungsdatum: 12.04.10

Ertragsverwendung: Ausschüttung im Juli

Ausgabeaufschlag: Max. 5,0 % / 0 % im Aktionszeitraum bis 20.06.2016 bei Ungeheuer Bank

Verwaltungsvergütung: Max. 1,00 % p.a.

Verwahrstellenvergütung: Max. 0,025 % p.a.

Gesamtkostenquote (TER): 1,04%

Nun könnte man streiten, ob eine Gesamtkostenquote (TER) von maximal einem Prozent auch akzeptabel sein könnte. Ich persönlich bin ein Kostenfanatiker und sicherlich möchtest auch Du dich reich machen. Nicht die Bank. Nicht ein sonstiges Finanzinstitut. Aus diesem Grund finde ich eine Gesamtkostenquote (TER) von maximal einem halben Prozent mehr als angemessen.

Je weniger, desto besser. Rein aus der Kostensicht betrachtet.

Mehr zum Ausgabeaufschlag und zur Gesamtkostenquote (TER) erfährst Du unter diesem Link.

Einen Werbebrief oder eine Werbebroschüre nicht anfangen von vorne bis hinten durchzulesen. Das kostet lediglich wertvolle Zeit. Richte deinen Blick sofort auf die Kosten.

Mein persönliche Meinung ist: Bückware tut es auch. Kostet weniger. Kein oder fast kein Unterschied im Geschmack.

Auch bei einem Beratungsgespräch: Du solltest dir explizit die Kosten vor den Augen führen lassen. Beziehungsweise kannst Du auf die Idee kommen, explizit nach Produkten zu fragen, die keinen Ausgabeaufschlag verlangen und eine TER von maximal einem halben Prozent haben.

Achte auf die Mimik deines Gegenübers. Höchstwahrscheinlich strotzt diese dann, jedoch nicht vor Begeisterung.

Kein Vermittler wird dir solche kostengünstigen Produkte einfach so aus gutem Willen anbieten. Sie verdienen kein Geld damit. Und wenn sie solche kostengünstigen Produkte im Sortiment haben, musst Du sie danach löchern. Die beste Möglichkeit solche kostengünstigen Produkte und dementsprechende Renditebringer zu finden, ist Eigeninitiative zu betreiben. Selbst aktiv werden. Nach Renditebringern suchen!

„Der Gewinn ist für die Suchenden nicht die Fragenden!“

Weil die Rendite nicht vorhergesagt werden kann. Die vergangene Entwicklung ist kein Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Es gelten auf lange Sicht lediglich Durchschnittswerte. Diese Durchschnittswerte gilt es zu halten, indem Du in erster Linie Kosten sparst. Es kommt hinzu, dass den Markt auf lange Sicht nur die wenigen der wenigsten Auserwählten schlagen können.

Stell dir vor: Du planst eine Reise mit einem Langstreckenflieger. Der Flug dauert acht Stunden. Der Flieger kommt auch in acht Stunden am Zielort an. Ausschließlich hast Du die Wahl, wo Du im Flieger sitzen möchtest.

Erste Klasse?

Business Klasse?

Holzklasse?

Du persönlich würdest dich am liebsten für die erste Klasse entscheiden. Dafür müsstest Du dann mehr bezahlen. Du bist ein Gefühlswesen. Der Luxus sei dir gegönnt. Dein Geld ist lediglich ein Werkzeug. Deinem Geld ist es wortwörtlich egal, in welcher Klasse es bei diesem Langstreckenflug sitzend im Flieger ans Ziel kommt.

Wirkliche Renditebringer sind die Produkte, die wenig Kosten verursachen.

Ausgabeaufschlag: 0,00 Prozent

Gesamtkostenquote (TER): maximal ein halbes (0,50) Prozent

Finanzprodukte, die diese Mindestkriterien rein aus der Kostensicht betrachtet nicht erfüllen, sind von vornherein DURGEFALLEN!

Je mehr Kosten ein Finanzprodukt verursacht, desto eher sind die Vermittler dazu bereit, das Produkt dem Kunden anzubieten. Es ist ihr Gehalt. Ihr Gewinn. Ihre Provision.

Was man ihnen nicht verübeln möchte.

Weil immer noch Du die Wahl hast, dich für die eine oder die andere Optionen zu entscheiden.

Nun ja, Fondsgesellschaften haben Stärken und Schwächen:

• gute Investmentfonds,
• schlechte Investmentfonds,
• gute ETFs,
• schlechte ETFs.

Du solltest die Wahl nicht nur in die Hände deiner Hausbank legen. Sonst nimmst Du dir die Chance, die erfolgreichen Wertpapiere anderer Gesellschaften zu entdecken. Diese Wertpapiere gibt es übrigens nur in einer unabhängigen Beratung. Für einen ausgewogenen Portfoliomix solltest Du Wertpapiere großer und kleiner, inländischer und ausländischer Gesellschaften mischen.

Behalte dabei jedoch stets die Kosten im Blick!

Inhalt dieses Artikels:

• Was sind vermögenswirksame Leistungen?
• Was sind die Vorteile der vermögenswirksamen Leistungen?
• Wer hat Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen?
• Haben Rentner und Selbständige Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen?
• Haben Geringfügig Beschäftigte (450-Euro-Jobber, Mini-Jobber) Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen?
• Wie hoch sind die vermögenswirksamen Leistungen?
• Kann ich vermögenswirksame Leistungen aus eigener Tasche aufstocken, wenn ich nicht den vollen Betrag erhalte?
• Kann ich auch mehr Geld in den VL-Vertrag einzahlen?
• Wie behandelt das Finanzamt die vermögenswirksamen Leistungen?
• Habe ich sofort Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen, wenn ich eine neue Arbeitsstelle antrete?
• Welche zwei Arten von vermögenswirksamen Leistungen gibt es?
• Für wen lohnen sich vermögenswirksame Leistungen?
• Was versteht man unter Einzahlungsfrist?
• Wann beginnt die Einzahlungsfrist?
• Was versteht man unter Sperrfrist?
• Was geschieht am Ende der Einzahlungsfrist?
• Wann bekomme ich das Geld und wie?
• Wie beantrage ich die vermögenswirksamen Leistungen bei meinem Arbeitgeber?
• Welchen VL-Anbieter soll ich wählen?
• Für welche VL-Anlagemöglichkeit soll ich mich entscheiden?
• • Tilgung einer Baufinanzierung
  • Bausparvertrag zur Finanzierung einer Immobilie
  • Einzahlung in einen aktiv gemanagten Investmentfonds
  • Einzahlung in einen börsengehandelten Indexfonds (ETFs)
  • Einzahlung in die betriebliche Altersvorsorge
• Was sind die beliebtesten VL-Verträge?
• Kann ich frei entscheiden, welche Art von VL-Vertrag ich nutzen möchte oder gibt es Vorgaben seitens der Arbeitgeber?
• Soll ich einen aktiv gemanagten Investmentfonds oder einen börsengehandelten Indexfonds (ETFs) kaufen?
• Welchen ETFs soll ich wählen?
• Wie teuer darf ein ETFs für einen VL-Vertrag sein?
• Was ist der Cost-Average-Effekt und wie wirkt dieser Effekt bei der VL-Anlage in Investmentfonds oder ETFs?
• Wird die Dividende bei VL-Fonds oder VL-ETFs an die Anleger ausgezahlt?
• Was gibt es bei der Auswahl von Fonds und ETFs noch zu beachten?
• Was muss ich tun, wenn ich nach Ablauf der Sperrfrist über mein Geld verfügen möchte?
• Wer kommt in den Genuss der staatlichen Förderung?
• Wie hoch ist die staatliche Förderung?
• Wie erhalte ich die staatliche Förderung?
• Wann wird die staatliche Förderung ausgezahlt?
• Beispiel für die Entwicklung eines VL-Sparplanes mit ETFs
• Wie lange kann ich das Geld auf dem VL-Konto liegen lassen?
• Was passiert mit meinem bereits abgeschlossenen VL-Vertrag, wenn ich den Arbeitgeber wechsle?
• Welche steuerlichen Aspekte muss ich beachten?
• Deine nächsten Schritte ... (Zusammenfassung)
• Vermögenswirksame Leistungen - Rendite-Tipps
• Vermögenswirksame Leistungen - Anbieter

Die vermögenswirksame Leistung (auch VL oder VWL genannt) ist eine von den Arbeitgebern auf freiwilliger oder tariflicher Basis erbrachte finanzielle Leistung. Oftmals gewähren die Arbeitgeber auf Grundlage eines Tarifvertrags, einer Betriebsvereinbarung oder des Arbeitsvertrages eine vereinbarte Geldleistung. Unter bestimmten Voraussetzungen fördert der deutsche Staat diese Sparform. Die gesetzlichen Vorschriften hierzu finden sich im 5. Vermögensbildungsgesetz (5. VermBG).

Die vermögenswirksame Leistung wird direkt vom Arbeitgeber auf das vom Arbeitnehmer eröffnete Anlagekonto überwiesen. Je nach Vertrag kann der Arbeitnehmer die Zahlung des Arbeitgebers durch Eigenleistung aufstocken.

Vermögenswirksame Leistungen werden von den Arbeitgebern erbracht und unter bestimmten Voraussetzungen durch den deutschen Staat gefördert. Der Staat fördert diese Anlageformen mit einer sogenannten Arbeitnehmer-Sparzulage, welche weder der Lohnsteuer beziehungsweise Einkommensteuer noch den Abgaben für die Sozialversicherung unterliegt. Die VL selbst hingegen sind grundsätzlich steuerpflichtig.

Ein weiterer Vorteil ist der Sparzwang. Ist ein VL-Vertrag abgeschlossen, führt der Arbeitgeber jeden Monat automatisch die vermögenswirksamen Leistungen auf das von dem Arbeitnehmer eröffente VL-Konto ab.

Grundsätzlich haben Arbeitnehmer kein Recht auf die Zahlung der vermögenswirksamen Leistungen. Haben sich Arbeitgeber aufgrund eines Arbeits- oder Tarifvertrages oder einer Betriebsvereinbarung jedoch verpflichtet vermögenswirksame Leistungen zu zahlen, steht diese Leistung meist allen fest angestellten Arbeitnehmern, Beamten, Richtern, Soldaten und Auszubildenden, die in Sinne des deutschen Arbeitsrechts unter das 5. Vermögensbildungsgesetz fallen, zu.

Rentner und Selbstständige haben keinen Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen. Sie sind keine Arbeitnehmer im Sinne des deutschen Arbeitsrechts und fallen nicht unter das 5. Vermögensbildungsgesetz.

Geringfügig Beschäftigte zählen zu den Teilzeitbeschäftigten im Sinne des deutschen Arbeitsrechts. Sie dürfen gegenübüber anderen Arbeitnehmern nicht benachteiligt werden. Auch die sogenannten Mini-Jobeber haben Anspruch auf vermögenswirsamen Leistungen.

Insgesamt können Arbeitnehmer bis zu 480 Euro im Jahr von ihrem Arbeitgeber erhalten, also maximal 40 Euro im Monat.

Unternehmen in Dienstliestungsbranchen (zum Beispiel Banken und Versicherungen) gewähren ihren Arbeitnehmern oft die volle Summe von 40 Euro monatlich. Beamte erhalten etwa 6,65 Euro monatlich. Einzelhandelskaufläute etwa 9 Euro monatlich. Die Höhe der vermögenswirksamen Leistungen kann zudem von der Position im Unternehmen abhängig sein. Vollzeitbeschäftige können mehr erhalten, als Teilzeit- oder geringfügig Beschäftigte.

Zahlt der Arbeitgeber nicht den vollen Betrag von 40 Euro pro Monat, kann der Arbeitnehmer selbst bis zu dieser Höhe aufstocken.

Beispiel:

VL-Arbeitgeber: 15 Euro im Monat

Aufstockung AN: 25 Euro im Monat

Gesamtabfluss: 40 Euro im Monat

Der Arbeitnehmer kann die Sparrate in beliebiger Höhe selbst aufstocken.

Beispiel:

VL-Arbeitgeber: 40 Euro im Monat

Aufstockung AN: 30 Euro im Monat

Gesamtabfluss: 70 Euro monatlich im Monat

Die Sparrate des Arbeitnehmers wird vom Nettogehalt abgezogen und zusammen mit den gezahlten VL des Arbeitgebers auf das von dem Arbeitnehmer eröffnete VLKonto überwiesen.

Das Aufstocken aus eigener Tasche lohnt sich vor allem dann, wenn der Arbeitnehmer dadurch die volle staatliche Förderung erhält. In der Regel sind das um die 9 Prozent der eingezahlten Summe.

Nach dem Motto: „Wenn der Staat dir etwas gibt, nimm es mit.“

Allerdings gibt es den Steuerbonus nur bis zu einem bestimmten zu versteuernden Einkommen. Je nach VL-Vertrag variiert die Höhe des zu versteuernden Einkommens. Bei einem Einkommen über der festgesetzten Einkommenshöhe entfällt der Steuerbonus.

Obwohl die Zahlung des Chefs nicht auf dem Gehaltskonto landet, behandelt das Finanzamt sie wie ein Gehaltsplus. Auf die VL des Arbeitgebers werden Steuern und Sozialabgaben fällig.

Die Aufstockung des Arbeitnehmers bleibt Steuer- und Sozialabgabenfrei. Die Aufstockung zieht der Arbeitgeber lediglich vom Netto-Gehalt ab und überweist sie als Dauerauftrag auf das VL-Konto des Arbeitnehmers.

Üblich ist es, dass die vermögenswirksamen Leistungen erst nach Ablauf der Probezeit gezahlt werden. Ab wann der Arbeitnehmer tatsächlich Anspruch auf vermögenswirksame Leistung hat, ist im Tarifvertrag, Arbeitsvertrag oder in der Betriebsvereinbarung geregelt. Personalabteilungen und Betriebsräte wissen hier mehr.

„Geregelte vermögenswirksame Leistungen“

Der Arbeitgeber erbringt hier die vermögenswirksamen Leistungen zusätzlich zum vereinbarten Arbeitsentgelt, wie es zum Beispiel im Tarifvertrag geregelt oder im Arbeitsvertrag vereinbart worden ist.

„Beantragte vermögenswirksame Leistungen“

Der Arbeitgeber erbringt keine vermögenswirksamen Leistungen. Der Arbeitnehmer hat jedoch die Möglichkeit einen Antrag auf vermögenswirksame Leistungen zu stellen, damit ein Teil des Arbeitsentgelts in vermögenswirksame Leistungen umgewandelt wird. Der Antrag muss schriftlich erfolgen.

Ein Grund „Beantragte vermögenswirksame Leistungen“ zu beantragen ist, dass auch diejenigen Arbeitnehmner, die nicht vom Arbeitgeber gefördert werden, zumindest die Arbeitnehmer-Sparzulage erhalten. Sofern sie nicht über eine bestimmte Einkommensgrenze kommen.

Verzichten sollten Arbeitnehmer auf diese freiwillige Leistung des Arbeitgebers und den staatlichen Zuschuss generell nicht.

Vor allem Auszubildende können mit Beginn ihrer Ausbildung anfangen sofort Vermögen zu bilden. Mit der Zeit lässt sich schnell ein kleines Vermögen aufbauen, welches wenige Jahre nach der Ausbildungszeit individuell genutzt oder wiederangelegt werden kann.

Geringverdiener sollten sich die Chance nicht entgehen lassen, gefördert Geld bei Seite zu legen. Für Später!

Die Einzahlungsfrist ist der gesetzlich festgelegte Zeitraum von 6 Jahren, in dem der Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen in den VL-Vertrag einzahlt.

Die Einzahlungsfrist beginnt in dem Monat des ersten Zahlungseingangs.

Beispiel:

Zahlungseingang am: 29.04.2016

Einzahlungsfrist bebinnt am: 01.04.2016

Die Sperrfrist ist gesetzlich festgelegt. Nach dem 5. Vermögensbildungsgesetz ist das die vorgeschriebene Zeit, in der der VL-Vertrag "gesperrt" ist. Diese Sperrfist beträgt bei allen Sparrarten im Allgemeinen 7 Jahre (6 Jahre einzahlen + 1 Jahr warten). Die eigentliche Sperrfrist von einem Jahr beginnt rückwirkend zum 1. Januar des Kalenderjahres der ersten Einzahlung. Entscheidend ist dafür der Tag des Geldeingangs. Die Sperrfrist endet am 1. Januar des Kalenderjahres, das auf das Ende der Einzahlungsfrist folgt.

Weiter im Beispiel:

Zahlungseingang am: 29.04.2016

Einzahlungsfrist beginnt am: 01.04.2016

Die Sperrfrist beginnt daher am 01.01.2016 (rückwirkend).

Das Ende der Sperrfrist ist am 31.12.2022 (nach 6 Jahren und 10 Monaten)

Meistens schreiben die VL-Anbieter vor Ende der Einzahlungsfrist die Kontoinhaber an, um das weitere Vorgehen zu besprechen.

Wenn nach Ende der Einzahlungsfrist weitere Einzahlungen erfolgen, legen die VL-Anbieter in den meisten Fällen automatisch einen Folgevertrag an.

Der Arbeitgeber muss mindestens sechs Jahre in den VLVertrag einzahlen. Nach der Sperrfrist von sieben Jahren kann der Arbeitnehmer über das Geld verfügen. Je nach VL-Vertrag kann das Geld entsprechend verwendet oder wieder angelegt werden.

Auch die staatliche Arbeitnehmer-Sparzulage wird am Ende dieser Mindestlaufzeit von sieben Jahren ausgeschüttet.

Ein förmlicher Antrag ist nicht notwendig.

Der Arbeitnehmer sollte sich in der Personalabteilung oder beim Betriebsrat erkundigen, ob laut Tarif- oder Arbeitsvertrag vermögenswirksame Leistungen in welcher Höhe geleistet werden.

Zahlt der Arbeitgeber VL, sollte sich der Arbeitnehmer auf die Suche nach einem VL-Anbieter (meistens Bank, Versicherung oder Fondsgesellschaft) begeben und einen entsprechenden VL-Vertrag abschließen.

Die Bescheinigung, die der VL-Anbieter ausstellt muss anschließend dem Arbeitgeber vorgelegt werden. Dieser zahlt anschließend die monatliche Extra-Leistung im Rahmen der Gehaltsabrechnung automatisch in den VL-Vertrag ein.

Möchte der Arbeitnehmer aufstocken, muss der Arbeitgeber darüber und über die Höhe der Aufstockung informiert werden.

Vermögenswirksame Leistungen sollen sich lohnen. Daher ist es sinnvoll, einen VL-Anbieter mit günstigen Konditionen zu wählen.

VL-Anbieter I verlangt für die Kontoführung 16 Euro jährlich. Das Konto kostet den Arbeitnehmer für die gesamte VL-Zeit von 6 Jahren Einzahlungsfrist plus 1 Jahr Sperrfrist 112 Euro.

VL-Anbieter II verlangt für die Kontoführung 12 Euro jährlich. Das Konto kostet für die gesamte VL-Zeit von 6 Jahren Einzahlungsfrist plus 1 Jahr Sperrfrist 72 Euro.

Eine Ersparnis bei VL-Anbieter II von 40 Euro in sieben Jahren. Klingt wenig spektakulär. In der Relation zu der maximalen VL-Höhe von 40 Euro im Monat jedoch nicht wenig Geld.

Am Ende dieses Artikels stelle ich die gängigsten VL-Anbieter vor. Bitte beachte das jeweils aktuell gültige Preis- und Leistungsverzeichnis für Depots und Konten bei den einzelnen VL-Anbietern.

Die beliebtesten Anlagemöglichkeiten im Überlick.

Du möchtest eine Immobilie finanzieren:

• Tilgung einer Baufinanzierung
• Bausparvertrag zur Finanzierung einer Immobilie

Du möchtest Geld anlegen:

• Einzahlung in einen aktiv gemanagten Investmentfonds
• Einzahlung in einen börsengehandelten Indexfonds (ETFs)

Du möchtest Geld fürs Alter zurücklegen:

• Einzahlung in die Betriebliche Altersvorsorge

Die beliebtesten VL-Verträge sind wohl:

• ein Sparplan mit kostengünstigen ETFs zur Vermögensbildung,
• die Tilgung einer Baufinanzierung.

Die meisten Arbeitnehmer können frei entscheiden, wie sie ihre vermögenswirksamen Leistungen einsetzen möchten.

Allerdings müssen laut der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg Arbeitnehmer der Metall- und Elektrobranche ihre VL in betriebliche Altersvorsorge anlegen. Die Tarifvertragsparteien der Chemieindustrie haben sich darauf geeinigt, die VL nur noch für Altersvorsorgezwecke zu verwenden.

Aktiv gemanagte Investmentfonds sind mit börsengehandelten Indexfonds (ETFs) nicht miteinander vergleichbar, weil beide Konstrukte zu verschiedenen Anlageklassen zählen.

Bei aktiv gemanagten Investmentfonds handelt ein Fondsmanager im Hintergrund. Der Fondsmanager versucht den Vergleichsindex (Benchmark) zu übertreffen. Er handelt mit dem Ziel eine überdurchschnittliche Rendite zu erwirtschaften. Investmentfonds sind auch als aktive Anlagen bekannt.

Im Gegensatz zu aktiv gemanagten Investmentfonds, bilden börsengehandelte Indexfonds (ETFs) lediglich einen Vergleichsindex nach. Hier wird erst gar nicht versucht, sich besser als der Vergleichsindex zu entwickeln. Das primäre Ziel eines ETFs ist es die Kosten niedrig zu halten. Damit so viel Durchschnittsrendite wie möglich mitzunehmen. ETFs sind auch als passive Anlagen bekannt.

Stellt sich die Frage, welche Anlageklasse langfristig besser abschneidet?

Zahlreiche Untersuchungen sind zu dem Ergebnis gekommen, dass es nur wenigen Fondsmanagern gelingt, den Vergleichsindex regelmäßig und deutlich zu übertreffen. Und wenn ja, dann bleibt die Rendite nach Kosten hinter der Marktrendite zurück.

Es wäre demnach eine Überlegung wert, mit Kostendrückerei so viel wie möglich von der Durchschnittsrendite mitzunehmen. ETFs sind eine günstige Alternative zu aktiv gemanagten Investmentfonds und für einen Bruchteil dessen zu haben, was Fonds kosten.

ETFs bilden Indizes nach. Grundsätzlich sollte ein ETFs bespart werden, der einen möglichst breiten Index nachbildet.

Für vermögenswirksame Leistungen mit ETFs ist ein ETFs, der den MSCI World Index abbildet empfehlenswert. Dieser Index enthält über 1.600 verschiedene Unternehmen aus 23 Industrieländern.

Wenn Du mehr über ETFs und die Auswahlkriterien erfahren möchtest, empfehle ich dir mein Börsenseminar "Ab heute bist Du Finanzprofi!"

Ich persönliche empfehle für ein VL-Depot einen ETFs zu wählen, welcher nicht mehr als 0,09 Prozent pro Jahr kostet.

Konkret bedeutet das: Die Gesamtkostenquote (TER) darf nicht mehr als 0,09 % betragen.

Dies ist lediglich eine Empfehlung. Keine Vorgabe.

Durch den Cost-Average-Effekt soll der Anleger bei regelmäßiger Anlage (zum Beispiel jeden Monat) und einem gleichbleibenden Betrag (zum Beispiel 40 Euro) die Anteile zu einem vorteilhaften Durchschnittskurs erhalten.

Überwiegend können nur sogenannte thesaurierende Fonds und ETFs bespart werden. Hier wird die Dividende automatisch reinvestiert. Sie wird wieder angelegt - thesauriert. Der Eigenwert des Fonds oder ETFs erhöht sich. Das Geld verbleibt bis zum Ende der Sperrfrist auf dem VL-Konto.

Grundsätzlich sind keine Änderungen am VL-Vertrag möglich, sobald der Arbeitnehmer sich endgültig für eine Sparform entschieden hat.

Das bedeutet: Es ist weder möglich, Geld aus dem Vertrag vor Ablauf der Sperrfrist abzuziehen, noch den besparten Fonds oder ETFs zu wechseln.

Dies geht nur, wenn der VL-Vertrag entweder ganz aufgelöst wird oder ruht und ein neuer Vertrag eröffnet wird.

Der VL-Vertrag ruht bedeutet: Der Arbeitnehmer hat den Arbeitgeber gewechselt. Der neue Arbeitgeber leistet jedoch keine vermögenswirksamen Leistungen. In diesem Fall ruht der VL-Vertrag bis Ende der Sperrfrist, wenn dieser nicht gekündigt wird.

Mit einem neuen VL-Vertrag kann auch wieder ein neuer VL-fähiger ETFs gewählt werden. Daneben ist es möglich, nach dem regulären Ende eines VL-Vertrags direkt einen neuen VL-Vertrag abzuschließen. So kann der Sparzeitraum ausgeweitet werden und auch die Zuschüsse von Staat und Arbeitgeber werden weiterhin bezahlt. Weil man die vermögenswirksamen Leistungen auch über einen längeren Zeitraum als 6 Jahre hinweg im VL-Depot belassen kann, können VL-ETF-Sparpläne auch als Baustein für die Altersvorsorge dienen.

Nach Ablauf der Sperrfrist kann der Arbeitnehmer jederzeit über die vermögenswirksamen Leistungen verfügen. Dafür muss der Arbeitnehmer einen schriftlichen Auftrag / Antrag an den VL-Anbieter stellen. In diesem Schreiben sollte die Kundenummer des VL-Vertrages und die Kontoverbindug angegeben werden, damit der VL-Anbieter weiß, wohin das Geld überwiesen werden soll. Die Unterschrift darf nicht fehlen. Überlicherweise ist das Geld wenige Tage später dem angegebenen Konto gutgeschrieben.

Die staatliche Förderung (Arbeitnehmer-Sparzulage) ist an gewisse Einkommenshöchstgrenzen gebunden.

• Beim Fonds- oder ETFs-Sparen liegt die jährliche Grenze bei Alleinstehenden bei 20.000 Euro, für Ehepaare bei 40.000 Euro.
• Bei der Tilgung eines Kredites sind die jährlichen Einkommenshöchstgrenzen niedriger: für Alleinstehende 17.900 Euro, für Ehepaare 35.800 Euro.
• Beim Bausparen kann die Förderung durch die Wohnungsbauprämie in Anspruch genommen werden, wenn das zu versteuernde Einkommen nicht höher als 25.600 Euro ist, für Ehepaare 51.200 Euro.

Bei der Berechnung der Einkommenshöchstgrenzen ist nicht das tatsächliche Jahresbruttogehalt, sondern das zu versteuernde Einkommen maßgebend. Davor werden noch Werbungskosten, Sonderausgaben, außergewöhnliche Belastungen, Kinderfreibeträge sowie Verluste aus anderen Einkunftsarten abgezogen.

Die Höhe der staatlichen Förderung hängt von der Anlageform ab.

• Bei Fonds- oder ETFs-Sparen beträgt die Förderung pro Jahr bei Alleinstehenden maximal 80 Euro, für Ehepaare 160 Euro.
• Bei der Tilgung von Baukrediten und Bausparverträgen beträgt die staatliche Förderung pro Jahr bei Alleinstehenden maximal 43 Euro, für Ehepaare 86 Euro.

Die Arbeitnehmer-Sparzulage wird nicht automatisch gewährt. Um diese Zulage zu erhalten, müssen Arbeitnehmer sie jedes Jahr durch die Anlage N der Steuererklärung beantragen und eine Bescheinigung des VL-Vertrages ihres VL-Anbieters beilegen. Diese Bescheinigung sendet der VL-Anbieter rechtzeitig dem Arbeitnehmer zu.

Die Zulage muss jedes Jahr im Rahmen der Steuererklärung beantragt werden.

Ausgezahlt wird die staatliche Förderung nach Ablauf der Sperrfrist von sieben Jahren. Wer vor Ende der Sperrfrist den VL-Vertrag kündigt, bekommt die Arbeitnehmer-Sparzulage nicht ausgezahlt.

Mindestens muss das Geld 7 Jahre auf dem VL-Konto verbleiben, um in den Genuss aller Leistungen zu kommen. Allerdings kann es sich durchaus lohnen, das Geld über die 7 Jahre weiter auf dem VL-Konto schlummern zu lassen.

Die Zeit, der Zins und der Zinseszins können auf lange Sicht Wunder wirken. Im Laufe des Erwerbslebens lässt sich somit ein attraktives Zusatzpolster zusätzlich zur gesetzlichen Rente, als auch der privaten Altersvorsorge aufbauen.

Bezahlt der zukünftige Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen, läuft bei einem Arbeitgeberwechsel der bereits abgeschlossene VLVertrag einfach mit.

Bezahlt der neue Arbeitgeber keine vermögenswirksamen Leistungen, ruht der VL-Vertrag bis Ende der Sperrfrist, sollte der Arbeitnehmer den VL-Vertrag nicht vorzeitig kündigen. Alternativ kann der Arbeitnehmer einen Antrag auf vermögenswirksame Leistungen stellen, damit ein Teil des Arbeitsentgelts in vermögenswirksame Leistungen umgewandelt wird.

Die Kapitalertragssteuer wird automatisch von den Erträgen (Zins oder Dividende) abgezogen. Daher ist die Einrichtung eines Freistellungsauftrags bei dem VL-Anbieter anzuraten.

1. Erkundige dich bei deinem Chef, in der Personalabteilung oder beim Betriebsrat, ob und in welcher Höhe dir vermögenswirksame Leistungen (VL oder VWL) zustehen.
2. Prüfe anschließend, ob dein zu versteuerndes Einkommen unter der von dir favoursierten Anlageform liegt. Wenn ja, hast Du Anspruch auf die staatliche Förderung (ArbeitnehmerSparzulage). Du hast auf jeden Fall Anspruch auf die staatliche Förderung, wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter der Grenze von 17.900 Euro liegt. Das zu versteuernde Einkommen aus dem Vorjahr findest Du im letzten Steuerbescheid.
3. Entscheide, welche Anlageform für dich infrage kommt. Du hast die Wahl zwischen: Tilgung einer Baufinanzierung, Bausparvertrag zur Finanzierung einer Immobilie, Einzahlung in einen Aktienfonds, Einzahlung in einen börsengehandelten Indexfonds (ETFs), Einzahlung in die Betriebliche Altersvorsorge.
4. Wenn Du Anspruch auf die Arbeitnehmer-Sparzulage hast, solltest Du die monatliche Sparrate mit eigenem Geld soweit aufstocken, bis Du die staatliche Förderung voll ausschöpfst.
5. Eröffne ein VL-Konto bei einem VL-Anbieter. Nach der Kontoeröffnung erhältst Du ein vorbereitetes Formular, welches Du ergänzt und an deinen Arbeitgeber weiterleitest. In den nächsten 6 Jahren überweist dein Arbeitgeber die VL und gegebenfalls die Aufstockung monatlich direkt auf dein VL-Konto.
   Die VL-Anbieter informieren dich jährlich über dein aktuelles Guthaben und senden dir jährlich das Formular für die Steuererklärung zu. Nach der Einzahlungszeit und einem Jahr Ruhezeit wird dein angespartes Guthaben auf Antrag ausgezahlt. Alternativ kann der VL-Vertrag einach weiterlaufen.

• Sollte dein derzeitiger VL-Vertrag nicht optimal an deine Bedürfnisse angepasst sein, ist es meist besser, den Vertrag durchzuhalten. Statt zu kündigen. Bei einer Kündigung geht die staatliche Förderung in den meisten Fällen verloren.
• Ohne staatliche Förderung kannst Du auch vorzeitig kündigen. Ohne Nachteile zu erfahren.
• Lohnen kann sich eine Kündigung bei einem schlechten und teuren Investmentfonds ohne staatliche Förderung. Anschließend kannst Du dich für eine bessere und vor allem günstigere ETFs-Alternative entscheiden.
• Bei Anlage in einen Investmentfonds oder ETFs ist es empfehlenswert, das VL-Depot auch nach Sperfristende liegen zu lassen. Falls die Börsenkurse in den letzten eins bis zwei Jahren vor Vertragsende stark gefallen sind. Eine Auszahlung ist erst dann anzuraten, sobald sich die Kurse wieder erholt haben.

Alle Informationen, die Du in diesem Artikel findest, habe ich in einem praktischen Handbuch zusammengefasst. Das Handbuch der Externenprüfung ist bei Amazon für 3,60 Euro im Taschenbuchformat versandkostenfrei erhältlich. (*)

Interessant kann dieses griffige Handbuch für Arbeitgeber, Personalräte und Betriebsräte sein, die ihre Mitarbeiter und Kollegen bei der Weiterqualifizierung unterstützen und umfassend über die Externenprüfung aufklären möchten.

Inhalt dieses Artikels:

• Was ist eine Externenprüfung?
• Welche Zielgruppe soll mit der Externenprüfung die Möglichkeit bekommen, einen staatlichen anerkannten Berufsabschluss zu erwerben?
• Welche Zulassungsvoraussetzungen muss ich erfüllen, um die Externenprüfung absolvieren zu können?
• • Zulassung aufgrund nachgewiesener beruflicher Tätigkeit
  • Zulassung aufgrund erworbener Handlungsfähigkeit
• Welche Nachweise und Unterlagen muss ich vorlegen, um für die Externenprüfung zugelassen zu werden?
• • Nachweise und Formulare bei Zulassung aufgrund nachgewiesener beruflicher Tätigkeit
  • Nachweise und Formulare bei Zulassung aufgrund erworbener Handlungsfähigkeit
• Wer entscheidet darüber, ob ich über die Zulassungsvoraussetzungen erfülle und wo lege ich die Prüfung ab?
• Welche Kammer ist für mich zuständig und wo stelle ich den Antrag auf die Externenprüfung?
• Wie stelle ich den Antrag auf eine Externenprüfung?
• Wie soll ich am besten vorgehen?
• Kostet mich die Überprüfung der Zulassung zur Prüfung durch die Kammer Geld?
• Zählt der Abschluss der Externenprüfung genauso viel, wie ein staatlich anerkannter Ausbildungsberuf?
• Welche Berufe kann ich mit der Externenprüfung erwerben?
• Wie kann ich mich auf die Externenprüfung vorbereiten?
• Gibt es eine finanzielle Förderung?
• Was sind die Hauptgründe und Motive die Externenprüfung abzulegen?
• Welche Vorteile hat die Externenprüfung für mich?
• Welche Vorteile hat mein Unternehmen beziehungsweise der Chef, wenn ich die Externenprüfung ablege?
• Verdiene ich mehr Geld, wenn ich die Externenprüfung bestehe?
• Kann ich die Einstufung in eine höhere Lohnstufe verlangen?
• Wann finden die Prüfungen statt?
• • Sommerprüfung
  • Winterprüfung
• Wann ist Anmeldeschluss zur Prüfung?
• Welche Fristen muss ich einhalten?
• Wie hoch ist die Prüfungsgebühr?
• Wie oft kann ich die Prüfung wiederholen?
• Wo kann ich die Prüfungsaufgaben der letzten Jahre bestellen?
• Ich habe bereits einen staatlich anerkannten Ausbildungsberuf erworben. Kann ich die Externenprüfung in einem anderen Beruf ablegen und mich “doppelt qualifizieren“?
• Ich habe meine Ausbildung abgebrochen oder die Abschlussprüfung nicht bestanden. Können die Ausbildungszeiten für die Externenprüfung angerechnet werden?
• Kann eine höhere schulische Allgemeinbildung wie etwa die Fachoberschulreife für die Externenprüfung angerechnet werden?
• Ich habe mein Studium abgebrochen? Können Studienzeiten angerechnet werden?
• Kann ich die Kosten der Externenprüfung von der Steuer absetzen?
• Was ist, wenn ich nicht zur Prüfung zugelassen werde?
• Prüfungstipp
• Deine nächsten Schritte
• Adressen und Links

Die Externenprüfung, im Fachjargon auch als Berufliche Nachqualifizierung bezeichnet, ist eine Bildungsoffensive im Bundesprojekt "Perspektive Berufsabschluss". Die Externenprüfung ermöglicht Erwachsenen unter Berücksichtigung einschlägiger Vorleistungen (zum Beispiel nachweisbare Tätigkeitserfahrungen) die berufliche Abschlussprüfung nach § 45 Abs. 2 Berufsbildungsgesetz (BBiG) beziehungsweise § 37 Abs. 2 Handwerksordnung (HwO) abzulegen und damit einen staatlich anerkannten Ausbildungsberuf zu erwerben.

Die Externenprüfung ist neben der Umschulung die einzige weitere Möglichkeit zum Erwerb eines staatlich anerkannten Berufsabschlusses.

Die Externenprüfung ist nichts anderes als die Abschlussprüfung im kaufmännischen Bereich oder die Gesellenprüfung im handwerklichen Bereich in einem staatlich anerkannten Ausbildungsberuf. Der Unterschied ist lediglich, dass die Teilnehmerinnen und Teilnehmer vor der Prüfung keine klassische Ausbildung durchlaufen haben und deshalb als Externe gelten.

Ein Video zur Externenzulassung der IHK Berlin:

Zielgruppe sind arbeitslose Erwachsene ohne Berufsabschluss. Beziehungsweise gering qualifizierte Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die ihren Berufsabschluss erwerben/nachholen wollen.

Grundsätzlich gibt es mehrere Möglichkeiten zur Externenprüfung zugelassen zu werden.

Dabei wird unterschieden nach:

• Zulassung aufgrund nachgewiesener beruflicher Tätigkeit,
• Zulassung aufgrund erworbener Handlungsfähigkeit.

Zulassung aufgrund nachgewiesener beruflicher Tätigkeit

Wen Du als Externer zur Abschluss- beziehungsweise Gesellenprüfung zugelassen werden möchtest, musst Du nachweisen, dass Du mindestens das Eineinhalbfache der vorgeschriebenen Ausbildungszeit in dem Beruf gearbeitet hast, in dem Du die Prüfung ablegen möchtest.

Beispiel I:

Angestrebter Beruf: Kaufmann/-frau im Einzelhandel

Ausbildungszeit des Berufes: 3 Jahre

Mindestdauer der Berufstätigkeit: 4,5 Jahre

Beispiel II:

Angestrebter Beruf: Industriemechaniker/-in

Ausbildungszeit des Berufes: 3,5 Jahre

Mindestdauer der Berufstätigkeit: 5,25 Jahre

Zulassung aufgrund erworbener Handlungsfähigkeit

Falls Du diese Mindestdauer nicht oder nicht vollständig nachweisen kannst, kannst Du trotzdem zur Externenprüfung zugelassen werden. Wenn Du durch Zeugnisse oder auf andere Weise glaubhaft belegen kannst, dass Du die berufliche Handlungsfähigkeit erworben hast, die eine Zulassung zur Prüfung rechtfertigt.

Es gehören dazu:

• ein tabellarischer Lebenslauf und,
• entweder ein formloser Brief oder ein vorgedruckter Zulassungsantrag seitens der zuständigen Kammer.

Dazu gehören Nachweise und Formulare, die die einschlägigen Berufserfahrungen im jeweiligen oder ähnlichen Beruf nachweisen.

Nachweise und Formulare bei Zulassung aufgrund nachgewiesener beruflicher Tätigkeit:

• Ausbildungszeiten in einem anderen einschlägigen Ausbildungsberuf,
• Arbeitszeugnisse und Arbeitsverträge, die belegen, dass einschlägige Berufserfahrungen in dem Beruf gesammelt wurden sowie der zeitliche Umfang der Tätigkeit hervorgehen,
• Bei Selbständigen kann der Nachweis mit der Gewerbeanmeldung erfolgen. Hier sollte das Gewerbe in der jeweiligen Branche des angestrebten Abschlusses korrelieren,
• Teilnahmebescheinigungen bei erfolgter Weiterqualifizierung durch Weiterbildungsangebote,
• Bereits erworbene Abschlüsse im Ausland müssen in einer deutschen Übersetzung eingereicht werden.

Nachweise und Formulare bei Zulassung aufgrund erworbener Handlungsfähigkeit:

• Nachweise, welche die berufliche Handlungsfähigkeit belegen (Tätigkeitsnachweise oder Arbeitszeugnisse),
• Ergänzende Bildungsmaßnahmen,
• Erworbene Zeugnisse und ausländische Bildungsabschlüsse müssen in einer deutschen Übersetzung eingereicht werden,
• Zeitsoldaten und -soldatinnen können Bescheinigungen des Bundesministeriums der Verteidigung oder einer von ihm bestimmten Stelle, die bestätigen, dass die für die Zulassung erforderlichen beruflichen Fertigkeiten, Fähigkeiten und Kenntnisse erworben wurden einreichen.

• Für die staatlich annerkannten Ausbildungsberufe im kaufmännischen Bereich ist die Industrie- und Handelskammer zuständig. Ob Du die Zulassungsvoraussetzungen erfüllst, entscheidet die jeweils zuständige Stelle für deine Region.
• Für die staatlich annerkannten Ausbildungsberufe im handwerklichen Bereich ist die Handwerkskammer zuständig. Ob Du die Zulassungsvoraussetzungen erfüllst, entscheidet die jeweils zuständige Stelle für deine Region.

Über die Postleitzahlsuche des jeweiligen Kammerportals kannst Du herausfinden, welche Kammer für dich zuständig ist und wo genau Du den Antrag auf die Externenprüfung stellen kannst.

Links zu den Kammerportalen:

Industrie- und Handelskammer

http://www.ihk.de

Handwerkskammer

http://www.handwerkskammer.de

Wie bereits erwähnt, kannst Du einen vorgedruckten Zulassungsantrag seitens der zuständigen Kammer oder ein formloses Schreiben mit der Angabe des Berufes, in dem Du die Prüfung ablegen möchtest, verwenden.

Dazu gehört ein tabellarischer Lebenslauf und die oben aufgeführten Nachweise, die dem gewünschten Abschluss entsprechen.

Alles zusammen sendest Du am besten direkt an die für dich zuständige Kammer.

Die Überprüfung durch die Kammer, ob Du zur Prüfung zugelassen werden kannst, ist grundsätzlich kostenfrei.

Allerdings können einige Stellen eine geringe Antragsgebühr verlangen.

Ja, die Externenprüfung ist gleichwertig. Du legst die einheitliche schriftliche und praktische Prüfung, wie reguläre Auszubildende ab und bekommst das gleichwertige Zeugnis.

Du kannst mit der Externenprüfung alle staatlich anerkannten Berufsabschlüsse erwerben.

Eine Auswahl der gängigsten Berufsfelder, die Du mit der Externenprüfung erwerben kannst:

• Automobilkaufleute,
• Bankkaufleute,
• Buchhändler und Buchhändlerinen,
• Bürokaufleute,
• Drogisten,
• Fachinformatiker,
• Lageristen,
• Floristen,
• Hotelfachleute,
• Hotelkaufleute,
• Immobilienkaufleute,
• Industriekaufleute,
• Kaufleute für Tourismus, Handel, Versicherungen und Finanzen,
• Köche,
• Kraftfahrzeugmechaniker,
• Postverkehrskaufleute,
• Restaurantfachleute,
• Sport- und Fitnesskaufleute,
• Schlosser und Schlosserinnen,
• Techniker und Technikerinnen,
• Tischler und Tischlerinnen,
• Verkäufer und Verkäuferinnen.

Eine detaillierte Liste der über hundert staatlich anerkannten Berufe findest Du bei der zuständigen Kammer.

Grundsätzlich kannst dich im Selbststudium autodidaktisch auf die Prüfung vorbereiten. Mit Prüfungen aus den letzten Jahren und Fachliteratur kannst Du gezielt die Theorie erlernen.

Etwaige Anbieter, sowohl online als auch im klassischen Lernunterricht, bieten gezielt Vorbereitungskurse für den angestrebten Berufsabschluss an.

Wo Du solche Onlinekurse und Unterrichtseinheiten findest und welche Einrichtungen solche Vorbereitungskurse anbieten, erfährst Du bei der für dich zuständigen Kammer. Über die Kosten informieren dich die jeweiligen Weiterbildungsträger.

Alternativ kannst Du dich auch an die Bundesagentur für Arbeit oder an das Job-Center wenden.

Der Besuch eines Vorbereitungskurses ist unter Umständen durch einen Bildungsgutschein seitens der Bundesagentur für Arbeit förderbar. Die Förderung durch einen Bildungsgutschein ist an bestimmte Voraussetzungen gebunden.

Die Teilnahme eines Vorbereitungskurses muss notwendig sein:

• Um die Arbeitnehmerin oder den Arbeitnehmer bei Arbeitslosigkeit beruflich einzugliedern,
• Eine konkret drohende Arbeitslosigkeit abzuwenden,
• Die Notwendigkeit einer Weiterbildung wegen fehlenden Berufsabschlusses anerkannt ist.

Vor Beginn der Teilnahme eines Vorbereitungskurses muss eine Beratung durch die Agentur für Arbeit erfolgt sein. Die Förderung durch einen Bildungsgutschein ist eine “Kann-Leistung” und muss bei der Bundesagentur für Arbeit beantragt werden.

Einen Antrag auf einen Bildungsgutschein kannst Du mit einem formlosen Schreiben stellen. Am besten ist es jedoch, Du vereinbarst direkt einen Termin mit deinem Sachbearbeiter bei der Arbeitsagentur oder im Job-Center.

Eine Auswertung der PIACC-Studie aus dem Jahr 2013 zeigt, dass für Geringqualifizierte Arbeitnehmer die Jobchancen in Deutschland ungleich schlechter als in anderen Ländern sind.

Wie viel Du tatsächlich kannst, spielt oftmals eine überraschend geringe Rolle, wenn Du es nicht schwarz auf weiß nachweisen kannst. Manager und Personalleiter sollen eine besondere Vorliebe für Zeugnisse und Abschlüsse haben. Schenkt man dieser Studie Glauben, finden Arbeitnehmer leichter eine Stelle, wenn sie einen formalen Abschluss vorweisen können.

Die weiteren Hauptgründe und Motive sind:

• Die Aussicht auf mehr Geld.
• Der Wunsch neue Aufgabengebiete zu erschließen.
• Privates oder berufliches Ansehen und die Herausforderung „noch einmal“ zu lernen.

• Arbeitsplatz wird gesichert,
• Gesteigerte Wertschätzung (durch Unternehmen, Chef und den Arbeitsmarkt),
• Stärkere Bindung an das Unternehmen,
• Staatlich anerkannter Abschluss,
• Extern bedeutet auch arbeitsbegleitend. Du musst deinen jetzigen Job nicht aufgeben, um einen (neuen) Beruf zu erwerben.

• Der Chef gewinnt einen motivierten und engagierten Mitarbeiter. Die Vermutung liegt nahe, dass die Externen selbst als Initiator und Motivator anzusehen sind. Das wissen die meisten Chefs zu schätzen.
• Imagegewinn für das Unternehmen, indem es die Qualifizierung der Arbeitnehmer/- innen fördert.
• Geld- und Zeitersparnis für das Unternehmen, weil Nachqualifizierung weniger kostet, als der Aufwand für die Suche nach neuen Mitarbeitern.
• Qualifizierte Mitarbeiter steigern die Wettbewerbsfähigkeit des Unternehmens.

Ein Fall aus der Praxis: Seit drei Jahren bin im Einzelhandel als Verkäufer tätig. Das ist mein erster Job. Vorher hatte ich keine Arbeitserfahrung und auch keine Ausbildung. Aus diesem Grund wurde ich nach dem Mindesttarif laut Tarifvertrag eingestuft. Vor einer Woche habe ich über die Externenprüfung den staatlich anerkannten Berufsabschluss zum Einzelhandelskaufmann erworben.

Kann ich die Einstufung in eine höhere Lohnstufe verlangen?

Wenn laut Tarifvertrag qualifizierte Arbeitnehmer, also Arbeitnehmer mit einem Berufsabschluss eine höhere Tarifeinstufung genießen, und das Unternehmen an den Tarifvertrag gebunden ist, muss der Arbeitgeber das Gehalt anpassen. In den meisten Fällen springt eine ungelernte Kraft zwei bis drei Gehaltsstufen nach oben und verdient somit deutlich mehr Geld als eine unqualifizierte Arbeitskraft.

Einzelheiten zu den branchenspezifischen Tarifverträgen erfährst Du bei der für deine Branche zuständigen Gewerkschaft.

Aber auch ohne Tarifvertrag kann sich ein Gespräch mit dem Arbeitgeber lohnen, ob nach bestandener Prüfung mehr Arbeitsentgelt zusteht, als einer ungelernten Kraft.

Die Abschlussprüfungen der Industrie- und Handelskammer sowie der Handwerkskammer finden in der Regel jeweils im Sommer und Winter statt - zwei Mal im Jahr.

Sommerprüfung:

• Die schriftlichen Abschlussprüfungen finden zwischen den Monaten Mai und Juli statt.
• Die praktischen Abschlussprüfungen finden zwischen den Monaten Juni und August statt.

Winterprüfung:

• Die schriftlichen Abschlussprüfungen finden, je nach Ausbildungsberuf, in den Monaten November und Februar statt.
• Die praktischen Abschlussprüfungen finden zwischen den Monaten Dezember und März statt.

Die Abschlussprüfungen der sogenannten “grünen Berufe” (Gartenbau, Land- und Tierwirtschaft) finden nur im Sommer statt.

Die Unterlagen zur Überprüfung der Zulassungsvoraussetzungen sollten spätestens vier Wochen vor dem Anmeldeschluss der gewünschten Prüfung eingereicht werden.

• Sommerprüfung spätestens der 31. Januar des Jahres, in dem die Prüfung stattfindet.
• Winterprüfung spätestens der 31. Juli des Jahres, das der Prüfung voran geht.

Die Kosten der Prüfung richten sich nach den gültigen Gebührenordnungen der jeweiligen Kammern.

Beispiel der Prüfungsgebühr zum Berufskraftfahrer

Gesamtprüfung: 190,00 Euro

Wiederholung der schriftlichen Prüfung: 72,00 Euro

Wiederholung der praktischen Prüfung: 112,00 Euro

Sowohl die schriftliche als auch die praktische Prüfung kann zwei Mal wiederholt werden.

Dies gilt jeweils für den angestrebten Beruf. Theoretisch können Externe, falls sie die Zulassungsvoraussetzungen für jeden, der über hundert staatlich anerkannten Berufe erfüllen, drei schriftliche und drei praktische Prüfungen ablegen.

Prüfungen der Industrie- und Handelskammer

http://www.u-form-shop.de

Prüfungen der Handwerkskammer

http://www.christiani.de/

Selbstverständlich! Theoretisch kannst Du mit der Externenprüfung jeden staatlich anerkannten Beruf erwerben, falls Du die Zulassungsvoraussetzungen für den jeweiligen Beruf erfüllst.

Ausbildungszeiten können angerechnet werden, wenn Du die dazugehörigen Nachweise erringen kannst.

Fachoberschulreife kann angerechnet werden. Auch ein fachliches Berufskolleg kann unter Umständen angerechnet werden. Hier entscheiden die Kammern im Einzelfall.

Studienzeiten können angerechnet werden. Auch hier entscheiden die Kammern im Einzelfall.

Nach aktueller Steuerrechtslage kann jeder seine Ausbildungskosten von der Steuer absetzen. Das gilt auch für die Externenprüfung.

Das Steuerrecht ist komplex. Das Finanzamt unterscheidet in Erstausbildung, Weiterbildung, Werbungskosten oder Sonderausgaben.

Ein Beispiel:

Andreas hat nach jahrelanger Praxiserfahrung in einer Autowerkstatt die Externenprüfung zum Kfz-Mechaniker bestanden. Weil es sich um seine Erstausbildung handelt, darf er die Kosten (Prüfungsgebühr, Prüfungsvorbereitung, Anfahrt zur Prüfung etc.) unbegrenzt als Werbungskosten von der Steuer absetzen. Dazu muss er in seiner Steuererklärung die Anlage N ausfüllen.

Hält die zuständige Kammer beziehungsweise der/die Prüfungsausschussvorsitzende die Zulassungsvoraussetzung für nicht gegeben, so entscheidet der gesamte Prüfungsausschuss.

Hält der gesamte Prüfungsausschuss die Zulassungsvoraussetzungen für nicht gegeben, kannst Du einen Widerspruch gegen die Entscheidung einlegen.

Alternativ kannst Du einen neuen Antrag auf die Externenprüfung in einem anderen oder ähnlichen Beruf stellen.

Möglicherweise fehlen ein paar Zeiten oder etwaige Qualifikationen, um zur Externenprüfung zugelassen zu werden. Möglicherweise lassen sich diese Mankos mit einem Weiterbildungskurs beheben.

Wie für jede Prüfung ist eine gezielte Prüfungsvorbereitung die beste Voraussetzung für einen erfolgreichen Abschluss.

Gerne möchte ich dir empfehlen, die Ausbildungsordnung für den angestrebten Beruf sorgfältig durchzulesen. In der Ausbildungsordnung für den angestrebten Beruf erfährst Du alles über die praktischen und theoretischen Prüfungsanforderungen.

1. Finde heraus, welche Kammer (Industrie- und Handelskammer oder Handwerkskammer) für deine Region zuständig ist.
2. Stelle bei der Kammer einen Antrag auf Zulassung zur Prüfung für den angestrebten Ausbildungsberuf. Dazu benutzt Du entweder ein Antragsformular oder schreibst einen formlosen Brief.
3. Lege – soweit vorhanden – dem Antrag alle erforderlichen Unterlangen und Nachweise (Lebenslauf, Zertifikate, Zeugnisse, Arbeitsverträge etc.) bei.
4. Jetzt heißt es abwarten! Erfüllst Du die Zulassungsvoraussetzungen, wird dir die Kammer einen Prüfungstermin vorschlagen.

Dachverband der Industrie- und Handelskammern

http://www.dihk.de/

Dachverband der Handwerkskammern

https://www.zdh.de/

Der Finanzwesir im Interview bei Der Aktionär TV.

Ja, das war tatsächlich schon immer mein Traum! Auch wenn es sich vielleicht merkwürdig anhört, aber ich hatte schon als Student mit 24 Jahren den Wunsch, mit 30 Jahren genug Geld verdient zu haben, um dann nicht mehr arbeiten zu müssen. Mit Betonung auf "müssen", denn die Arbeit an sich war nie das Problem, aber der Zwang hat mich schon immer gestört.

Allerdings hatte ich damals überhaupt keinen Plan, ob und wie ich das realisieren könnte und so hat sich die Realisierung des Wunsches immer weiter nach hinten verschoben.

Den endgültigen Ausschlag (sozusagen das Tüpfelchen auf dem i) hat das Angebot meines letzten Arbeitgebers gegeben, der mir angeboten hat, das Unternehmen gegen Zahlung einer Abfindung zu verlassen. Es war wohl für beide ein glückliches Zusammentreffen von gemeinsamen Interessen und so habe ich nicht lange nachdenken müssen.

Naja - vor dem Spatenstich sollte ja erst einmal eine gründliche Planung oder Vorbereitung stattfinden. Wenn auch bei mir nicht wirklich alles bis ins Detail geplant war, so würde ich aber als ersten Schritt auf dem Weg zum Privatier meinen ersten Aktien-Kauf bezeichnen.

Dieser Schritt liegt zwar schon ziemlich lange zurück, aber ohne diesen Schritt wäre das ganze Projekt nichts geworden. Da bin ich mir ganz sicher.

Das Stichwort lautet ganz klar: "Investieren!" Und zwar, so viel wie möglich.

Kein Geld für unnützen Konsum und Luxus ausgeben. Die Freude daran ist schneller vorbei, als man sich umgucken kann.

Wie und wo man investiert, ist immer auch ein wenig Geschmacksache und von den eigenen Fähigkeiten und Interessen abhängig. Der eine wird erfolgreich mit Immobilien, der andere mit Aktien und anderen Wertpapieren.

Es ist eher die Vielzahl der Hürden. Jede für sich ist kein Problem.

Aber es stürzen plötzlich so viele Fragen auf einen ein (Finanzamt und Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung, Gesetzliche und private Rentenversicherung, Riester, Rürup, Arbeitsamt, Nebenberufliche Selbständigkeit, Freiwillige Einzahlungen, Vorzeitige Abschläge, Hinzuverdienste, Maximale und Minimale Grenzwerte, Strategien zur Sicherung von Kapital und Einkünften, usw.), dass einem irgendwann nur noch der Kopf raucht.

Und das Schlimmste: Alles hängt irgendwie zusammen und voneinander ab ...

Eigentlich habe ich (im Vergleich zu manch einem anderen Blogger) recht spät angefangen. Nämlich erst nachdem ich das erste Geld verdient habe. Ich denke, das muss so im Alter von ca. 26 Jahren gewesen sein. Damals habe ich meine erste Aktie gekauft - und es nie wieder aufgehört.

Aber mein Interesse immer weiter ausgeweitet. Das gilt sowohl regional (begonnen zu 100% in USA), als auch was die Art der Wertpapiere angeht: Angefangen von Optionsscheinen auf steigende und fallende Kurse, auf Aktien, auf Indizes, auf Devisen. Optionen als Käufer und Verkäufer. Zertifikate in all ihren bunten Farben. Beteiligungen an Anlage-Objekten wie Windparks und Immobilien. Fonds und ETFs.

Und ganz zum Schluss dann auch Anleihen.

Mein passives Einkommen kommt fast ausschließlich aus Kapitalerträgen.

Zur der Zeit, wo ich noch als Angestellter gearbeitet habe, haben mich die laufenden Erträge wie Zinsen und Dividenden überhaupt nicht interessiert. Damals galt mein einziges Interesse den Kurssteigerungen. Kurse können schnell "mal eben" um 20%-30% steigen, oder auch 50%, oder 100%. Da fällt eine Dividende von 3% oder 4% gar nicht auf.

Heute ist das anders! Heute ist mein Depot weitgehend so ausgerichtet, dass ich von den laufenden Erträgen leben kann. Und das sind in erster Linie eben Zinsen und Dividenden.

Nebenher "spiele" ich aber noch ein wenig mit jeweils aktuellen Ideen. Das kann ich nicht so ganz bleiben lassen.

Ja - eigentlich ist mein ganzes Vermögen ausschließlich durch den Handel mit Wertpapieren entstanden.

Die Frage nach dem höchsten Gewinn ist schwierig. Eine spektakuläre Zahl ist mir noch in Erinnerung: Das waren 1000% Gewinn mit dem Kauf/Verkauf eines Optionsscheins. Habe ich auf meinem Blog dokumentiert.

Leider habe ich die 1000% nur noch für einen Teil der ursprünglichen Menge kassieren können, da ich immer wieder schon vorher ein paar Teilverkäufe (bei 100%, bei 200%, etc.) realisiert habe.

Noch spektakulärer habe ich allerdings damals den Verkauf von Optionen empfunden (auch im Blog beschrieben). Hier erzielt man Erträge, ohne überhaupt etwas einzusetzen. Quasi aus dem Nichts. Das kann man in Prozent gar nicht ausdrücken. Das finde ich heute noch immer faszinierend!

Ja - und nicht zu knapp! Ich habe oft auf die Trendwende von bekannten (und auch weniger bekannten) Unternehmen gesetzt. Das hat oft geklappt, mit satten Kursgewinnen. Und das hat auch oft nicht geklappt. Mit ebenso spektakulären Verlusten. Die Reihe von Total-Ausfällen ist lang.

Während meine Zeit als Angestellter hat es Jahre gegeben, in denen habe ich an der Börse Netto mehr Geld verdient, als in meinem Beruf. Und es hat Jahre gegeben, in denen bin ich nur für die Verluste an der Börse arbeiten gegangen.

Ich hoffe, dass ich die letztere Phase überwunden habe ...

Oh - das wird eine lange Antwort. Oder ich mache ganz kurz, ohne weitere Erläuterungen:

Ich verfolge eine Mischung als vielen Elementen. Da sind sowohl Anleihen, als auch Dividenden- und Value-Aktien dabei. Jeweils als Einzelwerte, aber auch als Fonds und ETFs. Abgerundet mit Crowdinvesting und Optionen.

Empfehlungen gebe ich ohnehin nicht so gerne. Ich denke, ein Investment muss sowohl auf die jeweilige persönliche und finanzielle Situation angepasst sein, als auch zu dem Menschen passen, der dieses umsetzen will/muss.

Ein allgemeines Rezept wird es da nicht geben.

Ich fürchte, wie schon bei Frage zur Investmentstrategie muss ich auch bei Sparstrategie ein wenig enttäuschen. Ich habe nämlich eigentlich gar keine gehabt.

Ich habe mir allerdings schon als Kind und Jugendlicher nie etwas aus Luxus oder Status-Symbolen gemacht. Vielleicht auch schon deshalb, weil ich mir "so etwas" nicht leisten konnte. Später wollte ich einfach nicht mehr.

Das heißt aber nicht, dass ich auf alles verzichtet hätte. Meine Frau und ich haben seit meinem 29. Lebensjahr immer ein eigenes Haus gehabt. Haben immer zwei Autos gefahren (jetzt nicht mehr), sind oft in Urlaub gefahren (nicht jedes Jahr). Es hat einfach an nichts gefehlt. Aber bewusst gespart oder auf irgendwas verzichtet, habe ich nie.

Ich denke, dass die Wertpapier-Investments schon über die ganzen Jahre hinweg immer auch einen Teil dazu beigetragen haben, dass immer etwas übrig geblieben ist.

Ich glaube nicht, dass es "jeder" schaffen kann. Ich habe schon eine Menge Glück und gute Voraussetzungen gehabt. Und das hat einfach nicht jeder.

Andererseits habe ich aber auch nicht wirklich zielgerichtet, frühzeitig und intensiv auf ein Ziel wie die finanzielle Freiheit hingearbeitet. Ich denke, wer frühzeitig beginnt und konsequent und zielstrebig ist, kann auch einen Teil an nicht ganz so guten Voraussetzungen und Glück durch eigene Energie ausgleichen.

Ich bin mir sicher, wenn ich mehr Energie in mein Vorhaben gesteckt hätte, wäre ich deutlich eher ans Ziel gekommen.

Ach ja, die Geisteshaltung war ja noch gefragt ...

Ich denke einmal, wer sich nicht einem Konsumzwang unterwirft, der sich darin äußert, immer das neueste Handy und Tablet haben zu müssen, das noch größere SUV zu fahren als der Nachbar, noch öfter und weiter weg in das noch teurere Hotel in den Urlaub zu fahren als alle Freunde und alle fünf Jahre die aktuelle Küche und die ach so tollen Bad-Installationen haben zu müssen, der ist schon auf dem richtigen Weg.

Das sind alles nur "Dinge". Teuer Mumpitz.

Nichts ist so wertvoll, wie Zeit! Und zwar die eigene Lebenszeit. Und sie läuft immer schneller ab, als es einem lieb ist. Und darum sollte man sie nicht vergeuden. Nicht mit Dingen und nicht mit sinnlosen Beschäftigungen.

Ich habe vor ca. einem Jahr wieder angefangen, mich mit Optionen zu befassen. Die Theorien und Strategien sind mir schon seit vielen Jahren bekannt. Auch erste praktische Erfahrungen habe ich schon vor 30 Jahren gesammelt.

Für mich ist das immer noch (oder wieder) ein faszinierendes Thema, in dem ich noch einiges lernen kann.

Auf die Gefahr hin, dass ich mich wiederhole:

Einen Lebensstil wählen, der nicht Konsumorientiert ist. Frühzeitig beginnen, jeden Euro, der irgendwie übrig ist, zu investieren. Sich mit den eigenen Finanzen auseinandersetzen. Lernen. Das gilt für alle Bereiche, bei denen Geld im Spiel ist: Konten, Depots, Wert-Papiere, Versicherungen, Rente, Steuern, Immobilien, Kredite - Alles!

Nicht auf andere vertrauen. Selbst ist der Mann (und die Frau).

Altmeister Kostolany wurde einmal gefragt, wie sich die Börse seiner Meinung nach in den folgenden Monaten entwickeln würde.

Mit einem verschmitzten Lächeln hat er geantwortet:

"Da bin ich mir ganz sicher: Sie wird steigen! .... oder fallen ... oder sich nicht bewegen ..."

Ich glaube, dieser Weisheit kann ich mich anschließen und sie wird auch in hundert Jahren noch Gültigkeit haben.

Die Themen, die sich mit dem Ausstieg aus dem Beruf und den direkten Folgen und Auswirkungen befassen, sind seit langem die am meisten gelesenen Beiträge:

1. Kap. 3.3.2: Abfindung und Steuern: Der Termin

2. Kap. 9.3.2: Das Dispositionsjahr

3. Kap. 3.3.3: Abfindung und Steuern: Optimierung

Um ganz ehrlich zu sein: Ich habe keinen Plan!

Meine Geschichte über den Weg zum Privatier (die ich ja weitgehend im Rückblick erzählt habe), ist so gut wie beendet. Natürlich reicht sie auch in die Gegenwart hinein und so habe ich in letzter Zeit auch verstärkt über aktuelle Geschehnisse berichtet. Das werde ich sicher auch weiterhin machen, aber ich denke, es wird in der Summe etwas ruhiger werden.

Die "Gedanken eines Privatiers" habe ich aufgeschrieben, um allen, die ihren Job vorzeitig aufgeben wollen (oder müssen!!), eine Hilfestellung bei den vielfältigen Fragen zu geben, die bei einer solchen Entscheidung auf einen zu kommen.

Dabei ist es kein allzu trockenes Fachbuch geworden, dass nur Paragraphen und Verordnungen auflistet, sondern es ist eine locker erzählte Geschichte meiner eigenen Gedanken und Erfahrungen. Deshalb kann das Buch auch nicht alle denkbaren Fälle abdecken - es ist mehr als Anregung zu sehen, sich selber mit den eigenen Plänen auseinander zu setzen und hier und da vielleicht einmal eine interessante Idee für sich selber zu entdecken.

Ich habe bisher viele begeisterte Rückmeldungen von Lesern bekommen, die das Buch innerhalb von ein oder zwei Tagen verschlungen haben und die bestätigt haben, dass dies genau die Informationen waren, die sie bis dahin nirgendwo finden konnten.

Aber ich will auch niemand enttäuschen und darum will ich noch anfügen:

• Es geht (fast) ausschließlich um finanzielle Fragen und
• Die verschiedenen Varianten des Buches (Soft-, Hardcover oder E-Book) richten sich an Leser, die lieber in einem Buch lesen, als sich in einem Blog von Beitrag zu Beitrag zu hangeln. Vom Inhalt her sind aber alle Angebote weitgehend identisch.

Ein Grund ist: Benjamin Franklin hat es wie ich finde treffend in einem Zitat formuliert "Nichts in dieser Welt ist sicher, außer dem Tod (und den Steuern)". Vor dem Tod müssen wir nicht nur Steuern zahlen, auch reichlich weitere Hürden überwinden.

Nein, ich meine nicht die beruflichen Herausforderungen.

Nein, auch meine ich nicht die partnerschaftlichen Streitigkeiten.

Es sind Krankheiten.

Im 14. Jahrhundert war es die Pest, die letztendlich zum schwarzen Tod führte.

Heute haben wir Fieber, Pickel, Karies, Grippe, Durchfall, Husten, Schnupfen und Syphilis.

Bakterien, Parasiten und Viren begleiten uns das ganze Leben. Am Ende wollen wir nur eins - den Tod hinausschieben.

Gesundheit kostet Medikamente, Instrumente und Know-how. Dafür bezahlen wir nur zu gerne eine Menge Geld an Pfizer, Novartis, Sanofi und Co., solange sie uns vor dem Sensenmann bewahren.

Neue Medikamente brauchen Jahrzehnte und kosten hunderte von Millionen Euro, bis sie marktreif sind. Eine hundertprozentige Garantie, dass der neue Wirkstoff oder das neue Verfahren entsprechend wirken, gibt es nicht. Im Extremfall waren all die Investitionen umsonst. Patente verfallen. Zulassungen müssen erneuert werden.

Eine Garantie für die nächste Antibaby- oder Phallus-Revolution kann kein Pharmakonzern geben. Trotz der ertragreichen Stories einzelner Konzerne ist gerade bei Pharmatiteln Diversifikation (Risikostreuung) wichtig.

• Pharma-ETFs mindern das Risiko eines Einzelinvestments.
• Pharma-ETFs bilden die Kursentwicklung eines "Pharma-Index" möglichst genau ab.
• Pharma-ETFs enthalten mehrere Pharmaaktien, die im jeweiligen Index vertreten sind und werden je nach Index jährlich oder mehrmals im Jahr prozentual innerhalb eines ETFs neu gewichtet, was gegenüber einzelnen Investments Zeit und Kosten spart.
• Pharma-ETFs können daher eine sinnvolle Ergänzung für das ETF-Depot sein.

Insgesamt sind ETFs:

• Liquide Anlagen und eignen sich für Anleger, die die langfristige durchschnittliche Entwicklung eines Index mitnehmen möchten,
• Ohne die Kosten mehrerer Einzelinvestments zu haben,
• Dazu das Risiko eines Einzelinvestments einschränken möchten.

Bei der langfristigen Geldanlage am Kapitalmarkt gibt es ein paar Grundzutaten auf die es wirklich ankommt:

• Kosten,
• Langfristigkeit,
• Diversifikation.

Die Langfristigkeit solltest Du aushalten können.

Um die Kosten musst Du dich besonders kümmern.

Mein Tipp: Mach es wie Aldi, Lidl, Netto und Co. Sei hier besonders geizig!

Der Diversifikation in deinem Portfolio sollten Pharma-Aktien beziehungsweise ein Pharma-ETF keinen Abbruch tun.

Haftungsausschluss - Angaben gemäß §34b WpHG

Aktuelle Einschätzungen von MoosParade. Aktien, Fonds und ETFs unterliegen Kursschwankungen, damit sind Verluste möglich. Die führende Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Die Beschreibung der Wertpapiere stellt keine Kauf- oder Verkaufsempfehlungen dar. Die angebotenen Inhalte dienen lediglich zu Informationszwecken. Weiter kann auch trotz gewissenhafter Recherche keine Haftung für die Richtigkeit der veröffentlichten Informationen übernommen werden. Es wird außerdem darauf hingewiesen, dass mögliche Interessenkonflikte bestehen, da der Betreiber dieser Website mit einigen der besprochenen Wertpapiere selbst handelt.

Die ETFs im Detail:

Du hast dich für:

• die 500 der größten börsennotierten US-amerikanischen Unternehmen (S&P 500 Index),
• die renditestärksten Titel aus Nord- und Südamerika, Europa und Asien / Pazifik (Dow Jones STOXX (R) Global Select Dividend 100 Index),
• 838 Aktien aus 23 Schwellenländern (MSCI Emerging Markets Index) und
• für Immobilienwerte in zehn europäischen Ländern (EPRA/NAREIT Europe Ex UK Dividend+ Index)

entschieden.

Insgesamt eine vielfältige Indexzusammenstellung, wie ich finde.

Allerdings ist mit dieser Indexzusammenstellung das "Risiko höher bewertet", wobei Risiko nicht mit Risiko im eigentlichen Sinne gleichzusetzen ist. Der Begriff "Risiko" beschreibt mathematisch das Ausmaß der Wertschwankungen (Lies mich) eines Investments.

Am Ende der dreißig Jahre ist allein die Summe entscheidend, die dem Kontoauszug zu entnehmen ist. Das Rauschen dazwischen, eben die Wertschwankung, ist nichts anderes als ein Nebengeräusch, welches wir ausblenden können.

Ausblenden können in der Theorie.

In der Praxis nur mit Mühe dazu imstande sind.

Warum?

Weil wir kein Robocop sind.

Auch nicht der Terminator.

Weil wir emotionsgeladene Lebewesen aus Fleisch und Blut sind, die insbesondere in prikären Tohuwabohus irrational handeln können. Gerade wenn es die eigene Knete betrifft.

Um dieses "höher bewertete Risiko" zu verwässern, die Wertschwankung und die damit möglicherweise verbundenen dummen Taten zu zügeln, nichts zu tun wenn es hart auf hart kommt, könntest Du darüber nachgrübeln, gegebenenfalls einen ETF mit zu besparen, welcher einen Anleihen-Index abbildet.

In einen fundiert diversifizierten und langfristig angelegten Wertpapiersparplan gehören auch Anleihen. Prozentual nach deinem persönlichen Risikoprofil. Mindestens jedoch zehn Prozent, um das "höher bewertete Risiko" nach Terminator-Style zu liquidieren. Oder nach Robocop-Art die (Kurs)Gewalt wegradieren.

Anmerkung: Ich beziehe mich auf die Portfoliotheorie nach Markowitz.

Ziel ist es nach Markowitz: Ein effizientes Portfolio (in diesem Fall Wertpapiersparplan) aus risikolosem und riskantem Wertpapier zu erstellen, welches die Präferenzen des Anlegers bezüglich des Risikos und des Ertrags sowie die Liquidität berücksichtigt.

Drei ETFs kosten 0,40 Prozent - 0,48 Prozent pro Jahr.

Ein ETF kostet 0,75 Prozent pro Jahr.

Dagobert Duck würde seinen Finanzberater höchstwahrscheinlich folgendes Fragen: "Gibt es einen Ausgabeaufschlag? Wie hoch ist die Gesamtkostenquote (TER)?"

Einzig richtige Antwort des Beraters um seinen Job bei der reichsten Ente der Welt behalten zu dürfen: "Kein Ausgabeaufschlag, Herr Duck. TER bei 0,15% - 0,90% (mehr oder weniger)."

In meinem Börsenseminar empfehle ich ETFs ins Depot zu holen, die nicht mehr als ein halbes Prozent kosten. Aber auch hier berufe ich mich lediglich auf Informationen, die sich in der Vergangenheit bei der langfristigen Geldanlage am Kapitalmarkt bewährt haben.

In diesem Fall: Kosten drücken wie Aldi, Lidl, Netto und Co.

Weil: Auf Sparen folgt Haben!

Das Fondsvermögen aller vier ETFs ist überaus hoch.

Überaus hoch bedeutet: Fondsvermögen entweder knapp weniger und weit mehr als eine Milliarde Euro und US-Dollar.

Hohes Fondsvermögen spricht für ETFs, weil diese ETFs eine gewisse Marktmacht haben (Lies mich).

Alle vier ETFs bilden physisch-replizierend nach.

Physisch-replizierend bedeutet: Hier werden die Wertpapiere, die in einem Index enthalten sind, tatsächlich von dem Emittenten (ETF-Anbieter) gekauft.

Die Wertpapiere werden nicht, wie es bei synthetisch-replizierenden ETFs (Swappern) der Fall ist, über ein Gegengeschäft (kompliziertes Tauschgeschäft) erworben. Lediglich wird hier die Zusage gemacht, dass der ETF sich genauso entwickelt wie der Index.

Warum ich einen großen Bogen um Swap-ETFs mache?

Richtig und wichtig ist: Vermögen im Wertpapiersparplan auf verschiedene Hauptwährungen (US-Dollar, Euro, britisches Pfund, japanischer Yen und Schweizer Franken) zu verteilen.

Damit werden Währungsrisiken reduziert und die Ertragschancen gleichzeitig gewahrt.

Dass in physisch-replizierende ETFs investierte Kapital gilt als Sondervermögen. Das Sondervermögen eines physisch-replizierenden ETFs ist vom Vermögen des Emittenten getrennt und bleibt bei Insolvenz des Emittenten erhalten.

Bei synthetisch-replizierenden ETFs (Swappern) gibt es ein Gegenparteirisiko. Zwar wird dieses Risiko von vielen Experten als nicht zu hoch eingeschätzt und doch bergen Swapper ein gewisses Risiko.

Besser: Kostengünstige replizierende ETFs von etwaigen Anbietern in den Wertpapiersparplan.

ETF-Anbieter und ETFs gibt es zu Genüge.

ETF-Anbieter:

• BlackrockAssetManagement (iShares) 
  • Die BlackRock, Inc. ist der weltgrößte Vermögensverwalter. Das international tätige US-amerikanische Finanzunternehmen hat seinen Hauptsitz in New York City und ist vor allem in Vermögens- und Risiko-Verwaltung tätig. Über 150 ETFs im Sortiment. (http://www.ishares.de/)
• Amundi ETF
  • Tochterunternehmen der französischen Großbanken Credit Agricolé und Société Générale. (http://www.amundietf.com/etf_prehome_ge)
• DB X-Trackers
  • Mehr als 100 ETFs im Sortiment. Viele exotische Produkte. (http://www.dbxtrackers.com/)
• Comstage
  • ETFs der Commerzbank. (http://www.comstage.de/)
• BNP Asset Management
  • Tochterunternehmen der französischen Großbank BNP Paribas. (http://allcountry.easyetf.com/portal/ep/home.do)
• ETFlab Investment
  • Ein Tochterunternehmen der Dekabank. (http://www.etflab.de/)
• ETF Securities
  • ETF Securities ist eine in London ansässige Investmentfirma, die sich auf spezielle Segmente konzentriert. (http://www.etfsecurities.com/)
• Invesco Powershares
  • Invesco Powershares ist eine Investmentfirma in der Nähe von Chicago, die ETFs verwaltet. Eher ein kleinerer Anbieter für ETFs. (http://www.powershares.net/)
• Lyxor International
  • Lyxor Asset Management ist eine hundertprozentige Tochtergesellschaft der französischen Großbank Société Générale und mit ca. 87 Milliarden Euro verwaltetem Vermögen eine der größten Anlagegesellschaften Europas. (http://www.lyxoretf.de/)
• Source Markets
  • Ein kleiner ETF-Anbieter, der einige der wichtigsten Aktienindizes abdeckt. (http://www.source.info/)
• UBS Exchange Traded Funds
  • Dieser ETF-Anbieter gehört zur Schweizer Großbank UBS. (http://www.ubs.com/etf)

Ein Patentrezept für den Wertpapiersparplan gibt es nicht. Dafür sind wir zu unterschiedlich. Es gibt ein paar Grundzutaten, auf die es wirklich ankommt.

Es sind vor allem die drei Grundregeln:

• Kosten sparen (angemessene Gebühren, geringe Gesamtkostenquote, kein Ausgabeaufschlag etc.),
• Langfristig handeln (Die Gewinnwahrscheinlichkeit an der Börse nimmt mit der Länge des Anlagehorizontes zu. Das Verlustrisiko nimmt dagegen rapide ab.),
• Diversifizieren (Neben dem Zeitfaktor beeinflusst auch die Risikostreuung die Gewinnwahrscheinlichkeit an der Börse.).

Haftungsausschluss - Angaben gemäß §34b WpHG

Aktuelle Einschätzungen von MoosParade. Aktien, Fonds und ETFs unterliegen Kursschwankungen, damit sind Verluste möglich. Die führende Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Die Beschreibung der Wertpapiere stellt keine Kauf- oder Verkaufsempfehlungen dar. Die angebotenen Inhalte dienen lediglich zu Informationszwecken. Weiter kann auch trotz gewissenhafter Recherche keine Haftung für die Richtigkeit der veröffentlichten Informationen übernommen werden. Es wird außerdem darauf hingewiesen, dass mögliche Interessenkonflikte bestehen, da der Betreiber dieser Website mit einigen der besprochenen Wertpapiere selbst handelt.